Haciendo que “algún día” llegue pronto: ahorrar mientras se pagan las deudas

Contexto

Una creencia muy extendida es que las personas deben pagar primero todas sus deudas, y sólo entonces pueden empezar a acumular activos. Sin embargo, más del 80% de los estadounidenses tienen algún tipo de deuda, por lo que si todo el mundo da prioridad al pago de las deudas antes que a la creación de activos, el ahorro puede quedar aparcado durante mucho tiempo, si no indefinidamente.

Para ayudar a las familias a crear sus ahorros a corto plazo, nos asociamos con la Cooperativa de Crédito de la Comunidad Latina, una cooperativa de crédito con sede en Carolina del Norte cuya misión es servir a las personas no bancarizadas y a las comunidades de inmigrantes.

Ideas clave

En 2016, realizamos un experimento con EarnUp que demostró que los propietarios de viviendas eran más propensos a pagar de más en sus hipotecas si les pedíamos que "redondearan" su pago. Esto se debe a que nos sentimos naturalmente atraídos por los números redondos.

Nos basamos en este trabajo y nos preguntamos si podíamos utilizar un enfoque similar para conseguir que los miembros acumularan ahorros a medida que pagaban sus deudas.

Experimento

Trabajando con unas cuantas sucursales de la Cooperativa Latina, incluimos a todos los socios que acudían a solicitar un préstamo personal o de automóvil en un programa de ahorro para préstamos.

Tras calcular el importe del pago mensual estándar a partir del principal del préstamo, los officadores de préstamos redondeaban el importe del pago mensual a los 25 $ (para préstamos personales) o 50 $ (para préstamos de automóvil) más próximos. El importe total se retiraba de una sola vez de la cuenta bancaria del miembro, pero luego se dividía por la parte de atrás. El pago mensual original se trasladó a amortizar el préstamo, mientras que la cantidad adicional redondeada se trasladó a una cuenta de ahorro. Todos los prestatarios fueron incluidos en el programa por defecto. Sin embargo, podían optar fácilmente por salirse del programa de ahorro-préstamo.

Diseñamos un experimento con dos condiciones para reducir el número de miembros que optaban por salirse del programa de ahorro-préstamo. El formulario que se les proporcionaba variaba según la condición:

1. Control: Una simple casilla de verificación que les permitía optar por no participar en el programa ("No quiero ahorrar mientras pago mi préstamo").

2. Aversión a la pérdida: El mensaje de exclusión incluía la cantidad total que ahorrarían al final del período de préstamo, lo que indicaba cuánto dinero estaban sacrificando al excluirse ("No quiero tener $[640] ahorrados al final del período de pago de mi préstamo")

Resultados

En el transcurso del experimento, 220 miembros acudieron a pedir un préstamo a una de las sucursales participantes. Mientras que el 26% de los de la condición de control permanecieron en el programa de ahorro para préstamos, el 38% de los de la condición de aversión a las pérdidas permanecieron en el programa. Los resultados del experimento fueron marginalmente significantes (p = 0,056). Al final del préstamo, los miembros que participen en el programa de ahorro-préstamo habrán ahorrado 1.032 $ de media

En la actualidad, la Cooperativa Latina está implantando el programa de ahorro-préstamo en el resto de sus sucursales, utilizando el lenguaje de aversión a las pérdidas de forma generalizada. Prevemos que, por término medio, por cada año que la Cooperativa Latina aplique el programa de ahorro en préstamos, los socios acabarán ahorrando 1,56 millones de dólares adicionales.