Fomentar el ahorro mediante consolidaciones de deuda y modificaciones de préstamos

Contexto

Muchos hogares con LMI quieren ahorrar pero tienen dificultades para encontrar holgura en sus presupuestos para dedicarla al ahorro. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU. indican que los hogares con ingresos en el 20% más bajo gastan una media del 72% de sus ingresos en vivienda, alimentación y transporte, frente al 57% de los ingresos de los hogares con el 20% de ingresos más alto. Sería mucho más fácil ahorrar si simplemente apareciera dinero gratis, dinero del que no se ha hablado ya dentro de un presupuesto establecido.

De hecho, las consolidaciones de deudas y las modificaciones de préstamos pueden crear una ganancia financiera suficiente para que algunos hogares puedan empezar a ahorrar. En un experimento que llevamos a cabo con Digital Federal Credit Union (DCU), descubrimos que el 16% de las personas que estaban refinanciando un préstamo querían ahorrar una parte de la diferencia de sus pagos. Nos asociamos con Washington State Employees Credit Union (WSECU) para ver si podíamos validar nuestro aprendizaje de DCU. Los empleados del centro de llamadas de WSECU modifican regularmente los préstamos o consolidan las deudas de los socios; las reducciones en los pagos que los socios obtienen de las modificaciones o consolidaciones podrían ser una fuente potencial de ahorro a corto plazo, ya que es posible que los fondos aún no se hayan destinado a otros gastos. En un experimento realizado con WSECU, los empleados del centro de llamadas preguntaron a los miembros si deseaban ahorrar una parte de las reducciones de sus pagos al consolidar deudas o modificar un préstamo.

Ideas clave

En nuestro trabajo para el proyecto de refinanciación hacia el ahorro de DCU, identificamos una serie de barreras:

• Aversión a la pérdida: Uno de los verdaderos retos para el ahorro es la aversión a la pérdida que siente la gente cuando el dinero que gasta se destina al ahorro. Si aún no tienen la oportunidad de reclasificar las reducciones de pagos a otra cuenta mental, podemos ayudarles más fácilmente a destinarlas al ahorro de emergencia.

• Falta de atención al ahorro para emergencias: Los empleados del centro de llamadas pueden crear una norma para que los afiliados ahorren para emergencias cuando sugieren al afiliado que destine parte de la reducción de pago al ahorro; la norma por sí sola podría aumentar el número de afiliados que ahorran.

• Fricción: Aunque los empleados resalten la importancia del ahorro dando más información al afiliado, sabemos que es poco probable que la información motive la acción. De hecho, en nuestro trabajo con DCU descubrimos que la fricción que supone establecer una transferencia automática de ahorro, incluso después de que el afiliado haya expresado su deseo de establecer dicha transferencia, puede disuadir las mejores intenciones. Por lo tanto, es importante minimizar las acciones que los afiliados deben realizar para ahorrar.

Experimento

A los empleados del centro de llamadas de WSECU se les asignó la entrega de uno de dos guiones: 1) una sugerencia con solicitud de información y 2) una sugerencia y oferta para establecer una transferencia automática. Cuando los miembros de WSECU iniciaban una modificación de préstamo o una consolidación de deuda con el centro de llamadas, escuchaban uno de los dos guiones en función de la condición a la que estuviera asignado el empleado del centro de llamadas. El empleado del centro de llamadas anotaba cuánta reducción de pagos se esperaba, si el miembro estaba de acuerdo en ahorrar para emergencias y si permitían que el empleado del centro de llamadas estableciera transferencias automáticas de ahorros.

Resultados

Tras poner en marcha el experimento, vimos que el tamaño de la muestra era inferior a los 700 miembros que habíamos previsto en un periodo de 3 meses, con sólo 107 miembros en 4 meses. Al investigar más a fondo para comprender el reducido tamaño de la muestra, descubrimos que los empleados no eran coherentes a la hora de recomendar el ahorro, y algunos expresaron dificultades para incorporar con fluidez el guión a su flujo de procesos.

De los 107 préstamos en los que se utilizó uno de los guiones y se realizó un seguimiento de los datos, descubrimos que el 31% de los afiliados estaban dispuestos a establecer ahorros y que dos tercios de ellos permitían que el empleado del centro de llamadas estableciera ahorros automáticos, y la mediana de la cantidad ahorrada era de 100 $. Una mayor proporción de los afiliados que recibieron el aviso sin la oferta de configurar la transferencia automática dijeron que ahorrarían que los afiliados del grupo con la oferta (38% frente a 25%). Este resultado no fue estadísticamente significativo y probablemente se debió a las diferencias entre los empleados del centro de llamadas, ya que observamos una variación significativa entre empleados. Por lo tanto, advertimos que no se deben sacar conclusiones sobre la eficacia de esta intervención sin realizar más pruebas. En última instancia, detuvimos el experimento hasta que seamos capaces de descubrir una forma más fácil de incorporarlo al flujo de trabajo de los empleados del centro de llamadas. Cualquier experimento futuro también debería asignar aleatoriamente a los prestatarios a diferentes condiciones y que cada empleado del centro de llamadas cambie el guión que utiliza basándose en la aleatorización para evitar los efectos inducidos por los empleados.