Uso de recordatorios mediante postales para fomentar el ahorro para el fondo de educación universitaria de los niños

Contexto

Los costes universitarios están aumentando a un ritmo alarmante. Según el College Board, las matrículas en las universidades públicas de cuatro años han subido más de un 100% desde 2001. En los últimos años, los paquetes de ayuda financiera no se han mantenido a la par con el aumento de los costes de matrícula.

Con estos costes crecientes, las familias necesitan empezar a ahorrar y a planificar para la universidad lo antes posible. Una forma eficaz de ahorrar para la universidad es a través de los Planes de Ahorro Universitario 529. En los Planes de Ahorro Universitario 529, las ganancias no están sujetas a impuestos federales.

Lamentablemente, sólo el 16% de los padres utilizaron los ahorros de una cuenta de ahorro 529 para ayudar a pagar la universidad, lo que sugiere que estas cuentas están muy infrautilizadas. Para ayudar a los padres a ahorrar para la universidad, nos asociamos con Promise Indiana. Promise Indiana, una iniciativa de la YMCA del condado de Wabash, se asocia con la Autoridad de Ahorro para la Educación de Indiana para aumentar la participación en el Plan de Ahorro Directo CollegeChoice 529 (el 529 de Indiana). Desde su creación en 2013, La Promesa se ha expandido a 18 condados de Indiana.

Ideas clave

Promise Indiana utiliza un modelo de inscripción "opt-in" y busca aumentar el compromiso de las cuentas de ahorro infantil (CSA). A través de nuestra investigación con ellos, hemos definido el compromiso como el aumento de la aceptación del programa (inscripción) y de la actividad continuada (depósitos).

Nuestra asociación comenzó con una fase exploratoria, que incluyó un análisis de los datos existentes del programa y entrevistas en profundidad con familias, coordinadores del programa y socios del gobierno local y de instituciones financieras. A través de este proceso, identificamos dos barreras clave relacionadas con el compromiso de las cuentas:

1. Los beneficios de la universidad están muy lejos en el futuro, por lo que los padres dan prioridad a gastos más concretos y presentes. Cuando se informa a los padres por primera vez sobre sus cuentas, es probable que asuman que ahorrar para la universidad no tiene por qué ser una prioridad porque el objetivo es abstracto y está muy lejos en el futuro.

2. La universidad no es una prioridad. La universidad no es un valor o una norma social para todas las familias que participan en el programa.** En Indiana, menos del 25% de los adultos tienen un título universitario o superior. Si los padres pudieron obtener un empleo y tener una vida estable sin haber cursado estudios superiores, es posible que no inculquen a sus hijos el valor de ir a la universidad. También es posible que los padres no estén familiarizados con el proceso universitario o que les preocupe carecer de los medios sufificientes para ayudar a sus hijos a ir a la universidad, independientemente de cuándo empiecen a ahorrar.

Experimento

Realizamos un experimento sobre los efectos de las postales recordatorias, y su encuadre psicológico, en la actividad de depósito del CSA. Un total de 3.886 residentes de Indiana de ocho condados diferentes fueron asignados aleatoriamente a una de las cuatro condiciones de tratamiento:

1. Sin tarjeta postal

2. Sin tarjeta postal. 3. Mensaje neutro: "Apoye a su hijo contribuyendo a su CollegeChoice 529"

3. Enmarcado en normas sociales: "Únase a las familias de su vecindario que ya han empezado a ahorrar para la educación de sus hijos"

4. Enmarcado temporal: "¡Qué rápido! Su hijo ha completado otro año en la escuela. Recuerde que el año que viene también pasará rápido"

Resultados

Las postales se enviaron por correo en julio de 2017. Nos interesaba sobre todo observar la actividad de depósito de los titulares de cuentas primarias. Específicamente, nos interesaba el efecto que los recordatorios tenían sobre las cantidades depositadas (magnitud) y las tasas de depósito (frecuencia). Además, nos interesaba ver si el tipo de lenguaje y su encuadre psicológico influían en los comportamientos de depósito. Este estudio tenía dos limitaciones fundamentales. En primer lugar, hubo un problema en el proceso de agrupación del correo que hizo que se pusiera a más personas en la condición de control, sin tarjeta postal. En segundo lugar, hubo un error de impresión que provocó que el texto del mensaje neutro se imprimiera en el anverso de todas las tarjetas y que el texto variante sólo figurara en el reverso de las postales. Lamentablemente, dado que los impresores también enviaron por correo la postal, este error no se observó hasta después de la distribución.

No se observaron diferencias significativas en la actividad de depósito entre el control (sin postal) y la recepción de cualquier postal. En general, las postales y sus marcos psicológicos no tuvieron un impacto discernible en el comportamiento de ahorro universitario.

Aunque no puede atribuirse totalmente a nuestra intervención, se observó una tendencia histórica tal que la actividad de depósito Promesa fue un 2,2% mayor en el verano de 2017 que en el verano de 2016.