Impulsando la inscripción para aumentar los ahorros de emergencia

Contexto

Reservar dinero para gastos imprevistos es un componente clave de la salud financiera; permite a los hogares hacer frente a gastos inesperados sin depender de créditos o cuotas caras.

Los estudios revelan que muchos estadounidenses carecen de ahorros para emergencias; un estudio de 2019 estimó que el 53% de los hogares estadounidenses no tienen una cuenta de ahorros para emergencias. Qapital, una aplicación de banca móvil, permite a sus usuarios crear objetivos financieros personalizados y ahorrar para alcanzarlos mediante reglas automatizadas. Históricamente, el ahorro de emergencia sólo ha supuesto alrededor del 4% de los objetivos de Qapital para los que ahorran los usuarios, situándose por detrás de los viajes, el ahorro general y las deudas, que representan más de la mitad de los objetivos. Durante la pandemia de COVID-19 en 2020, se multiplicó casi por cinco el número de nuevos usuarios con objetivos de ahorro de emergencia, pero aún hay un gran margen de mejora.

Nos asociamos con Qapital para ver si podíamos animar a más usuarios nuevos de Qapital a establecer un objetivo de ahorro de emergencia con una indicación en el momento de la incorporación.

Ideas clave

Hubo varias ideas de la ciencia del comportamiento que incorporamos a nuestro diseño de avisos.

• Utilizar los valores por defecto para señalar las normas. Las investigaciones de McKenzie, Liersch y Finkelstein demuestran que un mecanismo por el que los valores por defecto cambian el comportamiento es indicando a los usuarios el curso de acción recomendado. Sólo dejamos que los usuarios se saltaran la configuración del objetivo del fondo de emergencia si hacían clic en "Ya tengo un fondo de emergencia" Las opciones crean la norma de que los usuarios deben tener un ahorro de emergencia, ya sea en la aplicación o en cualquier otro lugar.

• Póngalo fácil. En lugar de pedir a los usuarios que creen ellos mismos un objetivo de ahorro de emergencia, la aplicación crearía el objetivo por ellos con un solo clic. Al igual que los participantes en un estudio de Beshears y otros sobre la simplificación de la acción de ahorro para la jubilación a una única decisión de sí/no, esta opción de un solo clic hizo que fuera muy rápido y sencillo establecer el objetivo y empezar a ahorrar para él; los usuarios no tuvieron que elegir qué ahorrar ni cómo.

Pensamos que estas características del aviso animarían a muchos más usuarios a ahorrar para emergencias.

Además de probar si incitar a los usuarios a crear objetivos de ahorro para emergencias era eficaz, queríamos ver el impacto de diferentes cantidades objetivo sugeridas.

La investigación sobre los objetivos realizada por Soman y Cheema sugiere que la dificultad de los objetivos influye en nuestra probabilidad de asumir el objetivo, así como en nuestro progreso en el mismo; los objetivos difíciles se consideran más importantes que los fáciles, pero los objetivos deben parecer alcanzables para que los persigamos. Nuestra hipótesis es que los usuarios pueden estar más motivados para perseguir el objetivo de emergencia cuando se les pide el objetivo de 100 $ que el de 500 $, ya que el de 100 $ puede parecer más alcanzable

Experimento

Probamos si una incitación a crear un objetivo de "fondo de emergencia" en la aplicación Qapital aumentaría el número de usuarios con un objetivo de ahorro de emergencia. Los nuevos usuarios de Qapital fueron asignados aleatoriamente a una de tres condiciones:

1. Condición de control: Ninguna indicación,

2. Tratamiento 1: Una condición de indicación con un objetivo de 100 $, y

3. Condición de ahorro de emergencia: Ninguna indicación. Tratamiento 2:* Un prompt con un objetivo de 500 $.

Los usuarios de las dos condiciones de aviso se registrarían en un flujo con el aviso de fondo de emergencia, lo que les daría la opción de crear automáticamente un objetivo de "Fondo de emergencia" con una "Regla de fijar y olvidar" que transferiría una cantidad definida al objetivo cada semana. Tanto los usuarios del grupo de control como los usuarios que rechazaron la oferta inicial de crear una meta de fondo de emergencia pudieron crear posteriormente una meta de ahorro de emergencia por su cuenta.

Resultados

Más de 6.500 usuarios de Qapital formaron parte del experimento para aumentar los objetivos de ahorro de emergencia, con aproximadamente 2.200 usuarios por condición. Pedir a los usuarios que crearan un fondo de emergencia tuvo un impacto significativo en la proporción de usuarios que tenían un objetivo de ahorro de emergencia con Qapital: ¡el porcentaje de usuarios con objetivos de ahorro de emergencia en las condiciones de aviso fue más del doble de los usuarios con objetivos de ahorro de emergencia en la condición de control! No hubo diferencias significativas en la proporción de usuarios con objetivos de ahorro de emergencia entre las condiciones de 100 $ de aviso y 500 $ de aviso. Es posible que la cantidad objetivo no haya supuesto una diferencia en la tasa de asimilación porque la cantidad no era muy destacada en el prompt o porque ninguna de las dos cantidades parecía especialmente difícil para los usuarios. De hecho, en el grupo de control, los usuarios que se fijaron objetivos de ahorro de emergencia establecieron objetivos de 3.000, 1.000 y 500 dólares. Esto sugiere que la dificultad percibida de las cantidades objetivo en nuestros grupos de tratamiento probablemente no fue un factor.

Además de tener una mayor tasa de aceptación, también descubrimos que los usuarios a los que se les había incitado eran más propensos a aportar realmente fondos para su objetivo. Durante el periodo de observación de 3 meses, sólo el 18% de los usuarios con objetivos de ahorro de emergencia del grupo de control ahorraron para alcanzar su objetivo, frente al 24% y el 26% de los usuarios de los grupos de 100 y 500 dólares, respectivamente. Es posible que el indicador proporcionara una norma que aumentara la importancia del objetivo para el usuario. No hubo diferencias en las cantidades medias ahorradas entre los tres grupos.