Aprendizajes del laboratorio: Explorando el pago de la deuda y la insensibilidad al alcance

Contexto

Según el [Informe sobre el estado del crédito: 2017] de Experian (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/state-of-credit/), el saldo medio de las tarjetas de crédito es de 6.354 dólares en 2017, y la deuda total de las tarjetas de crédito en EE.UU. alcanzó un máximo histórico de 1,021 billones de dólares. Con los tipos de interés de las tarjetas de crédito en el 15% o el 25%, pagar sólo el mínimo debido cada mes no va a hacer mella en el pago de la deuda.

Nos preguntamos si hay mejores formas de estructurar los pagos de las tarjetas de crédito para fomentar un mayor reembolso de la deuda. Para explorar esta cuestión, trabajamos con tres cooperativas de crédito como parte del programa i3 de Filene. En concreto, investigamos si cambiar el calendario y la frecuencia de los pagos de las tarjetas de crédito podría influir en la cantidad pagada cada mes.

Ideas clave

Nuestro experimento se basa en un conjunto de investigaciones que sugieren que la percepción que tiene la gente de sus finanzas y su disposición a pagar se ven influidas por la forma en que se enmarcan sus finanzas.

• Una investigación reciente sobre la insensibilidad al alcance y el pago de la deuda realizada por Daniel Mochon indica que realizar pagos más pequeños y frecuentes puede ser una estructura más atractiva que realizar pagos menos frecuentes y más grandes.

• A partir de nuestro trabajo con Propel, también vimos que reformular el presupuesto mensual a un presupuesto semanal influía en la forma en que la gente gastaba sus beneficios del SNAP. La cadencia de pago típica de las tarjetas de crédito es mensual, así que quisimos investigar cómo una opción de pago semanal cambiaría los importes de pago de la gente.

Experimento

Diseñamos un experimento para comprobar el impacto de la frecuencia de pago mediante una encuesta a unos 2.000 miembros de cooperativas de crédito. A cada miembro del experimento se le presentó la misma situación:

• "Imagine que tiene un pago de tarjeta de crédito que vence a final de mes. El mínimo adeudado es de 72 dólares y el saldo total es de 7.200 dólares, que no puede permitirse pagar íntegramente en este momento. El tipo de interés es del 12%".

Después de leer el aviso, se preguntó a los encuestados cuánto se plantearían pagar. Sin embargo, se dividió aleatoriamente a los encuestados y se les preguntó sobre el pago de dos maneras diferentes.

Resultados

Descubrimos que los encuestados que estaban en la condición de pago mensual dijeron que pagarían 1.154 $ al mes de media. Los encuestados que estaban en la condición de 4 pagos semanales, por otro lado, dijeron que pagarían 501 $ semanales de media, lo que suma más de 2.004 $ para el mes. Esta diferencia supone un aumento del 74% en el pago, sólo por cambiar de una frecuencia de pago mensual a semanal.

Además, el 58% de los encuestados con deudas de tarjetas de crédito que también reciben pagos quincenales dijeron que les gustaría alinear los pagos de sus tarjetas de crédito con el calendario de pagos de sus ingresos. Estos resultados nos dan razones para creer que tanto el aumento de la frecuencia de pago como la alineación de los pagos con los días de pago podrían ayudar a la gente a saldar su deuda de tarjeta de crédito más rápidamente.