Vincular los ahorros para la universidad con el pago de impuestos y los días de pago

Contexto

Más allá de superar las barreras psicológicas que dificultan el ahorro para los futuros gastos educativos, muchos programas de CSA también luchan por captar la atención de los padres y llegar al top of mind. A menudo, encontrar el momento adecuado para conectar con los padres sobre el ahorro para la universidad es difícil. Esto es especialmente cierto si los programas de CSA se dirigen a los padres al principio del curso escolar, cuando su atención suele centrarse en retos más inmediatos.

Continuamos nuestra colaboración con la Oficina de Capacitación Financiera (OFE) de San Luis. En estos dos experimentos, intentamos emparejar los empujones al ahorro para la universidad con dos acontecimientos relacionados con los ingresos: la época de los impuestos -cuando muchas familias reciben importantes devoluciones de impuestos- y los días de pago.

Ideas clave

Hay varias razones por las que vincular el ahorro universitario con la época de impuestos y con la nómina de una persona tiene más probabilidades de ser eficaz que presentar la información sobre el CSA por separado.

• Es probable que la gente ya preste atención a su nómina y a su devolución de impuestos. Utilizar estos canales es una forma de conectar con las familias cuando es más probable que el programa capte su atención.

• Es probable que a los padres les resulte más fácil reservar algo de dinero para la futura educación de sus hijos justo cuando cobran o cuando reciben un reembolso de impuestos. Un estudio anterior que llevamos a cabo con Digit -una empresa de tecnología financiera- demostró que pedir a una persona que se comprometa previamente a ahorrar una parte de su devolución de impuestos antes de recibirla puede aumentar el ahorro a la hora de pagar los impuestos.

Experimento

Experimento 1: Ahorrar en época de impuestos

Nuestra hipótesis era que facilitar a las familias la contribución a un CSA en época de impuestos aumentaría el compromiso con el CSA. Utilizamos el formulario 8888 del IRS, que permite a los contribuyentes estadounidenses dividir parte de su reembolso para el ahorro. Se envió aleatoriamente a las familias uno de los cuatro paquetes, y algunas familias sirvieron de control, que no recibieron nada. Utilizamos un diseño de investigación aditivo, lo que significa que cada condición posterior se basa en la anterior.

Experimento 2: Inscripción rápida el día de pago

Nuestra hipótesis era que al reducir la fricción en el proceso de ahorro y facilitar que alguien ahorrara el día de pago aumentaría el número de inscripciones por depósito directo al programa College Kids. Para probar esta hipótesis, pusimos a prueba un programa con la ciudad de San Luis en el que los empleados recibirían un formulario de inscripción rápida para realizar depósitos automáticos en cualquier CSA de College Kids.

Diseñamos un formulario de inscripción que fuera más fácil de rellenar y devolver para los empleados de la ciudad. A los empleados se les sigue pagando con cheques quincenales en papel, por lo que distribuimos los formularios adjuntándolos directamente a sus nóminas. Asignamos aleatoriamente departamentos para que recibieran o no un formulario de inscripción rápida, asegurándonos de que ambas condiciones incluyeran departamentos con diferentes cantidades de empleados.

Realizamos dos rondas del experimento, una con cada uno de los dos días de pago. En la primera ronda, probamos la presencia y la ausencia de un formulario de inscripción rápida; en la segunda ronda, añadimos notas adhesivas manuscritas e impresas a los formularios de inscripción rápida.

Resultados

Experimento 1

En total, nuestra muestra estaba formada por 8.324 familias, repartidas más o menos por igual entre cada una de las cinco condiciones. En todas ellas, observamos que sólo 11 familias realizaron al menos un depósito durante el periodo de estudio. De los que ahorraron algo, los depósitos totales oscilaron entre 25 $ y algo más de 250 $.

No encontramos diferencias significativas en las tasas de depósito entre las condiciones. Creemos que muchas familias con ingresos bajos o moderados declaran sus impuestos lo antes posible para recibir sus devoluciones. Sin embargo, nuestras intervenciones se enviaron unas semanas después de iniciada la temporada de impuestos. Es posible que los padres ya hubieran completado el proceso de declaración de la renta antes de recibir nuestra intervención, lo que puede haber contribuido a las bajas tasas de depósito.

Experimento 2

La inscripción en los depósitos automáticos no varió entre las condiciones. Los resultados de este experimento son limitados debido a la falta de devoluciones de formularios de inscripción rápida: al igual que en los otros dos experimentos, observamos una actividad de ahorro de base muy baja.

Sospechamos que hubo una respuesta limitada en parte porque pocos padres tenían o sabían de hijos que estuvieran inscritos en el programa. No obstante, seguíamos esperando más compromiso del que vimos. En conjunto, tanto los resultados de este experimento como los del experimento fiscal sugieren que el momento de la solicitud puede no afectar al ahorro universitario, al menos en relación con la época de impuestos y el día de pago.

Una vía interesante que sí surgió de esto fue que varias personas expresaron anecdóticamente su interés en patrocinar la cuenta de ahorro para la universidad de un hijo, de forma similar a como se haría con las donaciones caritativas. Sin embargo, en general, nuestro pensamiento se orienta hacia cambios más estructurales para aumentar la actividad de depósito - por ejemplo, buscando formas de rediseñar las estructuras de incentivos de las cuentas CSA para que resulten más atractivas o motivadoras.