¿Pueden los plazos y la información oportuna motivar a los propietarios de pequeñas empresas a completar las solicitudes de préstamos?

Contexto

Las pequeñas empresas necesitan acceso al crédito, pero muchos bancos no conceden préstamos empresariales a los propietarios que tienen menos de dos años de historia empresarial o que tienen una puntuación crediticia baja (o nula). Ante el acceso limitado al capital, muchas pequeñas empresas recurren a una de las cada vez más numerosas opciones de préstamos "alternativos". El problema es que muchas de estas opciones no están reguladas y ofrecen préstamos abusivos: el Fondo Oportunidad estimó que los préstamos empresariales "alternativos" tenían una tasa porcentual anual (TAE) media de hasta el 94%, y muchos tenían tasas aún más altas.

Para ayudar a estos propietarios de pequeñas empresas, nos asociamos con Acción, un prestamista justo y flexible con aproximadamente 6.000 prestatarios activos. Acción también facilita las conexiones con expertos empresariales y el acceso a recursos y oportunidades adaptados a las necesidades y objetivos únicos de cada empresario.

Ideas clave

Para comprender mejor el proceso, revisamos y analizamos los datos de solicitud y el embudo de solicitantes de Acción. También entrevistamos a más de 20 personas, entre solicitantes, prestatarios, empleados y proveedores de cuatro oficinas regionales.

Este análisis nos llevó a un par de conclusiones clave:

• Existe una elevada tasa de abandono en la fase de recopilación de documentos. Antes de conceder un préstamo, Acción solicita algunos antecedentes y documentos, como extractos bancarios, planes de negocio o una cuenta de resultados. Reunir estos documentos puede resultar engorroso o abrumador. Aproximadamente el 26% de todas las personas que rellenaron la solicitud inicial se retiraron antes de llegar a la suscripción (donde se revisa oficialmente la solicitud de préstamo).

• Los agentes de préstamos y los solicitantes señalaron específicamente el proceso de recopilación de documentos como el más desalentador y difícil. La mayoría de los solicitantes estaban satisfechos con la capacidad de respuesta de Acción, pero se sentían intimidados o frustrados por el tiempo y el esfuerzo que la recopilación de documentos requería por su parte.

Ciertamente, algunos solicitantes que abandonan antes de completar el proceso simplemente no reciben el préstamo para hacer crecer su negocio. Sin embargo, una opción peor sería que recurrieran a una opción de préstamo abusiva.

Experimento

Diseñamos un experimento por correo electrónico para aumentar el número de solicitantes que completan la solicitud. Elegimos nuestras cuatro condiciones a partir de investigaciones anteriores sobre la eficacia de los plazos y la información just-in-time. Después de que un solicitante hable con un agente de préstamos sobre el préstamo que desea, recibirá un correo electrónico seleccionado al azar entre cuatro posibles plantillas de correo electrónico.

Resultados

El tamaño de nuestra muestra fue menor de lo que esperábamos (unos 400 en lugar de 850). Decidimos no incluir los datos de una oficina regional que tuvo que abandonar al principio por cuestiones relacionadas con la ejecución de la prueba. En el resto de oficinas regionales, no encontramos diferencias significativas entre la condición de control y la de plazo o la de vínculo con la información. Sin embargo, sí hallamos una tendencia a que la condición tanto con fecha límite como con enlace a más información tenía en realidad un porcentaje más bajo de solicitantes que finalmente presentaron todos sus documentos requeridos: un 47%, lo que supone un descenso del 12% respecto al control ( p=0,054).

No está del todo claro por qué la intervención puede haber disminuido las tasas de finalización, sobre todo teniendo en cuenta que un estudio anterior con Kiva descubrió que añadir una fecha límite a su correo electrónico estándar sí aumentaba las solicitudes finalizadas en aproximadamente un 3%. Es posible que el hecho de tener ambos elementos en el correo electrónico provocara una sobrecarga de información y evasión, lo que conduciría a tasas de cumplimentación más bajas. La intervención también fue bastante ligera: la única mención de la fecha límite se hizo en un correo electrónico y no hubo ningún seguimiento que reforzara ninguna de las condiciones del tratamiento.

Es importante señalar que la prueba también exigía mucho a los agentes de crédito. Aunque intentamos minimizar las exigencias para el agente de préstamos, seguía siendo un trabajo adicional fuera de su proceso típico y hubo ocasiones en las que simplemente se olvidaron de incluirlo. Por lo tanto, es posible que la disminución fuera el resultado de datos ruidosos. Si hubiéramos desarrollado una forma de automatizar completamente la aleatorización y la recopilación de datos sin implicar a los agentes de préstamos, podríamos haber tenido una muestra mayor y haber visto un efecto más claro.