Aumentando el ahorro en la época de impuestos
- Intervenciones
- Compromiso fiscal previo
- Tipo de experimento
- Experimento de campo
- Comportamientos clave
- Ahorrar parte de sus ingresos, Hacer más depósitos o transferencias de ahorros
- Resultados
- Incrementar ahorros de corto plazo
- Áreas de enfoque
- Marketing y mensajes
- Conceptos Clave
- Sesgo presente
- Socio
- Digit
- Tipo de socio
- Tecnología/Fintech
¿Qué pasó?
Funcionó. Al implementar el compromiso previo en el proceso de devolución de impuestos, la tasa de ahorro casi se duplicó del 12% (condición de control) al 22% (condición experimental) entre las personas que ahorraron algo.
Lecciones aprendidas
Estos resultados sugieren que la implementación del compromiso previo en el proceso de devolución de impuestos puede incrementar los ahorros.
Contexto
Una de las mayores oportunidades para ayudar a los estadounidenses a ahorrar es cuando reciben sus devoluciones de impuestos. Aproximadamente el 83% de los declarantes de impuestos reciben una devolución de impuestos, del orden de 3.120 $ de media.
Nos hemos asociado con la [startup fin-tech] Digit de San Francisco (https://digit.co/), cuyo objetivo es aumentar el ahorro a corto plazo retirando automáticamente pequeñas cantidades de dinero de forma frecuente de las cuentas corrientes de los usuarios. A diferencia de otras aplicaciones de gestión financiera, Digit se comunica principalmente con sus usuarios a través de mensajes de texto SMS. Los usuarios vinculan su cuenta corriente principal a Digit, y Digit envía a los usuarios actualizaciones periódicas, incluidas alertas de depósito y actualizaciones diarias del estado del saldo.
Investigaciones previas sobre el comportamiento han demostrado que es probable que las personas tomen mejores decisiones a largo plazo si se comprometen previamente a tomar una decisión antes de tener que afrontar sus consecuencias. En resumen, podemos comprometernos a empezar a ahorrar 1.000 dólares dentro de un año, porque hoy no sentimos el dolor de ese compromiso. Sin embargo, comprometerse a empezar a ahorrar 1.000 dólares hoy es muy difficultoso.
Experimento
Aprovechamos el principio conductual del compromiso previo para conseguir que la gente se comprometiera a ahorrar antes de recibir su devolución de impuestos. Para comprobar si este principio funcionaría, realizamos un ensayo controlado aleatorizado en el que los usuarios recibieron una de dos condiciones.
En nuestra condición de control, pedimos a los usuarios que dijeran a Digit qué porcentaje de su devolución de impuestos les gustaría ahorrar en el momento en que Digit detectara que habían recibido una devolución del impuesto federal sobre la renta en su cuenta corriente.
En nuestra condición de experimento, preguntamos a los usuarios qué porcentaje de su devolución de impuestos les gustaría ahorrar antes de recibir su devolución de impuestos.
En cada caso, Digit guardó automáticamente el porcentaje autoinformado cuando los fondos se depositaron en la cuenta corriente de los usuarios.
Resultados
Los resultados de este sencillo texto fueron sorprendentes. De todos los que respondieron al texto, por término medio la gente quería ahorrar un 10% de su devolución de impuestos en la condición de control, y un 15% en la condición del experimento. Cuando nos fijamos en los que respondieron positivamente al texto y querían ahorrar, nuestro experimento duplicó la tasa de ahorro hasta el 22% desde el 12% en la condición de control.
Esta breve intervención de texto de bajo coste ayudó a miles de personas a ahorrar parte de su devolución de impuestos, lo que supuso un ahorro total de más de un millón de dólares. Tres meses después de la intervención, aproximadamente el 85% de los ahorros seguían en las cuentas de ahorro.
Descargar estudio de caso