Aprendizajes del laboratorio: Comprender el contexto a través de la inmersión ambiental

Contexto

Para comprender mejor la toma de decisiones financieras entre los estadounidenses de ingresos bajos y moderados, pasamos dos semanas realizando una investigación cualitativa de inmersión en Fresno, California, uno de los condados más pobres de California, con un 26% de personas que viven por debajo del umbral de la pobreza.

En la realización de esta investigación, llevamos a cabo más de 50 entrevistas cualitativas con estadounidenses de ingresos bajos y moderados. Esta investigación incluyó: entrevistas y seguimiento de compras en supermercados; visitas y entrevistas a domicilio; entrevistas cualitativas con gerentes de pequeñas empresas; visitas encubiertas a concesionarios de coches usados; un día de seguimiento de cobro de deudas; una auditoría de comportamiento de un centro de cobro de préstamos para automóviles; una auditoría de un programa religioso de formación financiera; compra y uso de giros postales; visitas a varios prestamistas de día de pago, incluyendo la contratación, ampliación y devolución de un préstamo de día de pago; y conversaciones informales con miembros de la comunidad.

Más del 60% de estas entrevistas se centraron principalmente en los temas siguientes: cómo habla (o no habla) la gente sobre finanzas, volatilidad de ingresos y gastos, y automatización y control financieros.

También realizamos diversas actividades de servicio a la comunidad, entre ellas: tres presentaciones sobre trucos de vida basados en las ciencias del comportamiento, voluntariado en un campamento de verano para niños con bajos ingresos, impartición de una sesión de coaching financiero y realización de entrevistas simuladas con empleados de tiendas de segunda mano sobre programas de trabajo a cambio de prestaciones sociales.

Ideas clave

Utilizamos una combinación de inmersión y entrevistas semiestructuradas para comprender la vida y la toma de decisiones financieras de personas con ingresos principalmente bajos. Al comienzo de cada entrevista, los participantes filmaron el siguiente formulario. Esto inició una conversación y proporcionó una línea de base para comparar a través de nuestra investigación.

Resultados

Aunque los resultados de nuestras entrevistas cualitativas no pretenden ser concluyentes ni rigurosos desde el punto de vista estático, sí que aportaron ideas significativas sobre las vidas y los retos de las personas con ingresos bajos a moderados. Recopilamos nuestros findings en tres temas:

1. Cómo hablaba (o no hablaba) la gente de sus finanzas

2. Cómo afronta la gente la volatilidad de los ingresos y los gastos

3. Cómo hace la gente para compensar la automatización y el control de sus finanzas

4. Cómo compra la gente un coche usado

Algunos de estos hallazgos reproducen ideas fundamentales de la ciencia del comportamiento. Otros pueden sorprenderle.

**Hablar (o no hablar) de finanzas **

La gente no suele hablar de sus finanzas porque:

1. Saben que otros pueden estar en peor situación que ellos. Existe el temor de que si se habla de dinero, otras personas que estén en peor situación financiera puedan pedirles dinero.

2. Sus finanzas se ven como un reflejo de otras elecciones vitales. Algunas personas no querían hablar de finanzas porque pondría de manifiesto sus prioridades y elecciones personales. Estas prioridades pueden reflejar decisiones vitales con las que la familia y los amigos no estaban de acuerdo (por ejemplo, abuso de drogas/alcohol, tabaquismo, etc.).

3. Hay un sentimiento de desesperanza. A menudo se tenía la sensación de que no tiene sentido hablar de las finanzas, ya que su situación financiera no va a cambiar. Un encuestado declaró: "Ayer era pobre, hoy soy pobre y mañana lo seré" Cuando los usuarios hablaban de sus finanzas solía ser sólo con uno o dos confidentes cercanos. Se temía "dejar que demasiada gente supiera" su situación financiera. Las personas parecían más dispuestas a hablar de sus problemas cuando éstos se planteaban como una cuestión que podía solucionarse (por ejemplo, un amigo está cometiendo un error financiero que puede remediarse).

**Cómo hacer frente a la volatilidad de los ingresos y los gastos **

Muchas personas utilizaron métodos creativos para gestionar su volatilidad financiera, entre ellos:

1. Hacer coincidir sus ingresos y gastos. Muchas personas pagaban primero el alquiler y las facturas cuando recibían sus cheques de pago (a menudo utilizando giros postales), y luego utilizaban el resto de su dinero hasta su siguiente cheque de pago.

2. Trabajar en empleos paralelos justo a tiempo. Los empleos paralelos/hustles se hacían en gran medida sólo cuando una persona tenía pocos fondos y no de forma preventiva.

3. Anticiparse a las ganancias inesperadas. Las devoluciones de impuestos son una ganancia significativa que algunas personas utilizan como ahorro forzoso. La gente pellizcaba hasta la temporada de impuestos y entonces respiraba más tranquila, se ponía al día con los préstamos, hacía compras más grandes o se iba de viaje.

4. Presupuestar mentalmente cada nómina. Las personas que cobran dos veces al mes pueden contabilizar mentalmente cada nómina de forma diferente y utilizar cada nómina para fines distintos.

Hacer la compensación entre automatización y control.

Hemos observado un par de hábitos interesantes que se producen cuando las PMD se plantean automatizar sus ahorros y gastos.

1. Los ahorros automáticos no se contabilizan mentalmente como ganancias. La retirada automática para el ahorro tiene un efecto tan poderoso que la gente puede llegar a olvidar que el dinero se ganó. Como resultado, no contabilizan mentalmente este dinero como parte de su sueldo.

2. El pago mínimo de la tarjeta de crédito como valor predeterminado. El valor predeterminado asumido por la gente para el pago de la tarjeta de crédito suele ser el pago mínimo de la tarjeta. Los que tienen un saldo pueden pagar esa cantidad o utilizarla como ancla para ajustar sus pagos.

3. La variabilidad de los gastos reduce la automatización. Cuando las facturas son variables, automatizar suele parecer demasiado arriesgado. Este efecto se agrava aún más si el punto de referencia de la cuenta corriente es 0 $.

4. Las molestias de empezar a automatizar. La molestia de pasar por una automatización única puede disuadir a la gente de automatizar, incluso cuando les gustaría hacerlo.

Hemos observado un par de hábitos interesantes que se producen cuando las PMD se plantean automatizar sus ahorros y gastos.

1. Los vendedores de automóviles no tienen ningún incentivo de venta incorporado para asegurarse de que el comprador de un coche pueda devolver el préstamo. A menudo se enorgullecen de poder meter a un comprador en cualquier coche del lote, independientemente de la capacidad del comprador para pagar el coche.

2. Una vez en el lote de coches, las negociaciones sobre el precio se basan a menudo en el importe del pago mensual. Esto oculta el coste total del coche, así como el tipo de interés y la duración del préstamo. Los vendedores de coches utilizan una serie de tácticas que van desde anclar a un comprador potencial a un coche caro hasta la modificación pura y simple del documento de solicitud de préstamo.

Estas percepciones han ayudado a informar nuestro trabajo. Estamos creando una nueva calculadora de préstamos para automóviles que ayude a los consumidores a comprender el verdadero coste de la compra de un coche, incluidos los gastos de gasolina, seguro y mantenimiento. Además, estamos trabajando con el Beneficial State Bank para cambiar sus calendarios de pagos de préstamos para automóviles, permitiendo a los consumidores programar sus pagos para cuando cobren su nómina.