Fomentar la adopción de una alternativa al día de pago

Contexto

Los préstamos de día de pago proporcionan alivio para una necesidad inmediata, pero este alivio se produce a costa de tipos de interés de tres dígitos y comisiones exorbitantes. Según una investigación de Pew Charitable Trusts, unos 12 millones de personas en Estados Unidos piden préstamos de día de pago. Además, los prestatarios que no pueden permitirse devolver los préstamos en el plazo de dos semanas suelen verse obligados a pedir más préstamos para cubrir los existentes. Los prestatarios incurren en aún más comisiones y quedan atrapados en un ciclo descendente de endeudamiento.

Para explorar cómo podríamos alejarnos de los préstamos de día de pago hacia alternativas de menor coste, nos asociamos de nuevo con Credit Human Federal Credit Union. Credit Human vio que sus socios e incluso algunos empleados recurrían a los prestamistas de día de pago para sus necesidades de efectivo a corto plazo. Como respuesta, Credit Human desarrolló QMoney, una alternativa de préstamo de día de pago con comisiones e intereses más bajos. Al igual que un préstamo de día de pago, QMoney también ofrece a sus miembros dinero "en el acto": los miembros pueden entrar en Internet y solicitar un préstamo de hasta 500 dólares en cualquier momento sin necesidad de comprobar su crédito. Trabajamos juntos para desarrollar un programa piloto de QMoney y explorar cómo podríamos presentar QMoney a los miembros de forma que les motivara a cambiar los préstamos del día de pago por QMoney.

Ideas clave

QMoney se diseñó para ayudar a los afiliados a mejorar su salud financiera. Al animar a los afiliados que utilizan préstamos de día de pago a cambiarse a QMoney, la gente tendría menos probabilidades de quedar atrapada en el ciclo depredador de los préstamos de día de pago. Aunque los préstamos de QMoney son una alternativa mejor, hay varias razones por las que la gente podría no cambiarse:

• Los miembros podrían no considerar acudir a su institución financiera como alternativa a un prestamista de día de pago. La gente clasifica los productos y servicios financieros en función de sus necesidades financieras. Una vez que la gente organiza su vida financiera, romper el statu quo puede resultar difícil.

• Los afiliados no evalúan con precisión el coste de los préstamos de día de pago. Cuando las personas solicitan préstamos de día de pago, se centran en resolver problemas a corto plazo. Esto hace que sea más difícil sopesar con precisión los costes futuros asociados al reembolso.

Experimento

Nuestra hipótesis era que si proporcionábamos imágenes del ahorro en dólares que comparasen explícitamente QMoney y los préstamos de día de pago, sería más probable que los miembros considerasen QMoney como una alternativa viable a los préstamos de día de pago. Desarrollamos materiales de marketing (postales) y correos electrónicos de seguimiento, que pusimos a prueba con 450 miembros de Credit Human que identificamos como personas que habían solicitado previamente un préstamo de día de pago. Estos miembros fueron asignados aleatoriamente para recibir una de las dos condiciones diferentes de mensajería en torno a los préstamos de QMoney:

Resultados

Durante los dos meses que duró el proyecto piloto, alrededor del 16% de los afiliados que fueron identificados como usuarios anteriores de un prestamista de día de pago solicitaron un préstamo QMoney. Descubrimos que un mayor número de personas a las que se les presentó el importe a tanto alzado podrían haber iniciado y enviado una solicitud de préstamo QMoney, aunque estos resultados no son estadísticamente significativos con el reducido número de personas del programa piloto.

Curiosamente, sí observamos una interacción con la apertura del correo electrónico, de forma que los participantes a los que se presentó el importe global que abrieron el correo electrónico de seguimiento tenían muchas más probabilidades de presentar una solicitud de préstamo de QMoney. También descubrimos que entre finales de julio y finales de octubre, el 27% de los miembros de nuestra muestra solicitaron un préstamo de día de pago. Aunque no eran estadísticamente diferentes, los afiliados en la condición de pago único eran ligeramente menos propensos a pedir un préstamo de día de pago y pidieron prestado algo menos de dinero después de la intervención.

En general, la condición de la suma a tanto alzado puede haber funcionado mejor que la condición de la suma diaria. Los resultados del estudio piloto fueron lo suficientemente alentadores como para poner en marcha el programa a mayor escala. Estamos en proceso de relanzar una segunda iteración de esta prueba a 2.500 personas, donde podremos detectar mejor las diferencias entre los grupos.