Utilizar el bono anual como momento de ahorro

Contexto

Encontrar formas de acumular un colchón de ahorro a corto plazo es una parte fundamental de nuestro bienestar financiero, pero hacer aportaciones continuas y regulares al ahorro es difícil de conseguir. Además de crear un sistema que haga que el ahorro sea más automático, muchos investigadores han señalado los "momentos" de ahorro como oportunidades importantes para que la gente reserve ahorros.

La época de impuestos es el "momento" más común en el que la gente puede sentirse más capacitada para ahorrar, pero la devolución de impuestos no es la única oportunidad de este tipo. Por ejemplo, recibir una bonificación anual en el trabajo es otra oportunidad para acumular un colchón de ahorro. Nos asociamos con Credit Human Federal Credit Union, una cooperativa de crédito con sede en Texas, para explorar cómo podríamos aprovechar las bonificaciones de los empresarios para ayudar a los empleados a ahorrar.

Ideas clave

Hay muchas razones por las que alguien puede no ahorrar una parte o la totalidad de su bonificación anual. Para entender cómo afectan estas barreras al ahorro y buscar oportunidades para animar a los empleados a ahorrar, realizamos entrevistas con los empleados y evaluamos el proceso actual por el que pasan los empleados para recibir la bonificación. Tres barreras destacaron como especialmente relevantes:

• No había ninguna indicación para que los empleados de Credit Human ahorraran su bonificación. Incluso si los empleados desean ahorrar parte de su bonificación, cuando ésta llega realmente, el empleado puede enfrentarse a necesidades y tentaciones a corto plazo y olvidarse de su intención anterior.

• No existe ningún mecanismo para que los empleados de Credit Human ahorren su bonificación. Si un empleado de Credit Human se sintiera inclinado a ahorrar su bonificación, tendría que dar varios pasos y tomar varias decisiones para hacerlo.

• Los empleados pueden tratar su bonificación como algo diferente de sus ingresos normales, lo que, según las investigaciones, hace que ahorrar las ganancias inesperadas sea especialmente difícil.

Experimento

Trabajamos con Credit Human para enviar a los empleados que cumplían los requisitos un correo electrónico en el que se les invitaba a comprometerse previamente a ahorrar su bonificación antes de recibirla realmente. La invitación también daba a los empleados una fecha límite y un breve plazo para actuar con el fin de evitar la procrastinación. El mecanismo de ahorro real que se desarrolló fue un formulario en línea parcialmente cumplimentado de antemano.

Los empleados recibieron aleatoriamente un correo electrónico de invitación. Había dos versiones del correo electrónico que probaban el efecto mensajero, o la idea de que quién entrega el mensaje influye en la respuesta. En ambas versiones, Credit Human señaló que había un arduo trabajo detrás del esfuerzo por facilitar que los empleados empezaran a ahorrar.

Resultados

Sólo alrededor del 4% de los empleados se inscribieron en el Programa de Ahorro de la Prima, y ninguna de las dos versiones del correo electrónico modificó significativamente la inscripción en el programa.

De los que decidieron ahorrar parte de su bonificación, cerca del 36% optaron por ahorrar toda su bonificación. el 21% ahorró el 50% de su bonificación y algo más del 17% ahorró al menos el 10%. A los empleados que se apuntaron a ahorrar su bonificación se les envió una encuesta sobre la experiencia y la respuesta fue positiva. Curiosamente, algunos empleados solicitaron más apoyo de Credit Human para ahorrar. Esto sugiere que probablemente haya más oportunidades de explorar las bonificaciones no sólo como una herramienta de retención de empleados, sino como otro "momento" para fomentar el ahorro y mejorar la salud financiera de los empleados.