¿Puede la reducción de la fricción ayudar a las personas a evitar cargos por sobregiro?

Contexto

Casi todos los descubiertos (90%) son involuntarios. Peor aún, rara vez son un error puntual: el 54% de los estadounidenses se sobregira entre 2 y 5 veces y el 14% entre 6 y 10 veces. Y la situación no mejora. Los estadounidenses pagaron más de 34.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro en 2017. Las comisiones medias por sobregiro han aumentado de forma constante de 22 a 34 dólares por sobregiro en los últimos 20 años.

Si se les diera la opción, la mayoría de las personas (75%) querrían que se rechazasen sus operaciones de descubierto. Nos asociamos con la aplicación de tecnología financiera Charlie, que se centra en ayudar a las personas a gestionar mejor y mejorar sus finanzas con el fin de encontrar formas eficaces de ayudar a los usuarios a reducir o evitar las comisiones por descubierto.

Ideas clave

Sólo hay unas pocas maneras de que la gente pueda evitar los sobregiros:

• Enlazar la cuenta de ahorro: Haga que una cuenta diferente cubra automáticamente la cuenta en la que se ha producido el sobregiro. Sin embargo, esto requiere un saldo distinto de cero en la cuenta que cubre y puede dar lugar a una comisión por transferencia de descubierto.

• Supervise el saldo de su cuenta: Supervise el saldo de su cuenta. Sin embargo, esto requiere información puntual que a menudo los bancos no procesan con la suficiente rapidez.

• Cambie de banco: Cambie de banco a una institución que no cobre comisiones por descubierto.

• Excluirse de la protección contra sobregiros: Al excluirse de la protección contra sobregiros, sus transacciones en descubierto serán rechazadas.

Nuestro equipo se centró en las dos últimas opciones. Ambas opciones son decisiones que un usuario puede tomar una sola vez y que tendrán efectos a largo plazo en la reducción de sus comisiones totales. En última instancia, dimos prioridad a la "exclusión voluntaria" como la vía recomendada para la mayoría de los usuarios de Charlie porque hacerlo es una acción más sencilla que cambiar de banco.

Para comprender mejor el proceso, investigamos el proceso de exclusión voluntaria en una variedad de bancos populares. Descubrimos que darse de baja puede ser más sencillo que cambiar de banco, pero no es intrínsecamente fácil. Identificamos varias barreras de comportamiento a las que se enfrentaría un usuario, entre ellas

• Lenguaje confuso: "Optar por la exclusión de la protección contra sobregiros" es intuitivamente difícil de entender. Términos como "protección contra sobregiros" y "cobertura contra sobregiros" se confunden a menudo pero significan cosas diferentes.

• La exclusión se enmarca como una pérdida: Los bancos dicen cosas como: "[Es posible que] siga teniendo que hacer frente a comisiones por artículos devueltos" "anularemos su privilegio de cajero automático" o "perderá los cheques gratuitos" Un banco nos dijo que estábamos a punto de "bajar de categoría" nuestra cuenta.

• Simplemente es difícil de hacer: Los bancos utilizan fricciones logísticas para dificultar la exclusión voluntaria, requiriendo múltiples clics y, en algunos casos, incluso una llamada telefónica.

Experimento

Para facilitar a la gente la reducción de los descubiertos, Charlie y The Common Cents Lab probaron a enviar a los usuarios de Charlie mensajes de exclusión voluntaria de los descubiertos. Se envió un mensaje inicial y un recordatorio a los usuarios que habían incurrido en una comisión por descubierto e incluía un botón de exclusión voluntaria que enlazaba con la página correspondiente del banco del usuario.

Unos 4.000 usuarios de Charlie fueron asignados aleatoriamente para recibir mensajes que se basaban en uno de dos marcos diferentes. Los usuarios que formaban parte del control no recibieron ningún mensaje.

Resultados

Descubrimos que intervenir con mensajes de exclusión tenía éxito. Las condiciones experimentales dieron como resultado una reducción neta de los sobregiros de ~23 $ por persona (p < 0,05). Una reducción de 23 $ en las comisiones por descubierto equivale a una reducción del 9% en el total anual de comisiones por descubierto de las personas. La intervención experimental redujo los descubiertos brutos en ~20 $ (p < 0,067). Aunque ambas condiciones experimentales redujeron los descubiertos, no hubo diferencias estadísticamente significativas en el éxito de los dos mensajes. Alrededor del ~20% de los usuarios en ambas condiciones hicieron clic en el mensaje inicial. Sin embargo, en el caso de los mensajes recordatorios, la condición de equidad y normas cautelares tuvo un éxito significativamente mayor, lo que se tradujo en más clics.

Este efecto global fue impulsado principalmente por el grupo tratado. Las personas que hicieron clic en el botón de exclusión tuvieron unos descubiertos brutos inferiores en ~36 $ (p < 0,011). Sin embargo, también encontramos un beneficio para los que no hicieron clic en los mensajes de exclusión voluntaria.

Aunque este grupo no redujo los descubiertos brutos, sí solicitó reembolsos con más frecuencia, lo que se tradujo en una media de 5 $ más en reembolsos que el grupo de control.