Uso de recordatorios para fomentar el pago

Contexto

Los préstamos de día de pago son costosos, no sólo por los elevados tipos de interés que cobran, sino también porque están diseñados para atrapar a los consumidores en un ciclo de endeudamiento. A las personas que no pueden devolver un préstamo de día de pago se les ofrece un nuevo préstamo. El Center for Responsible Lending ha descubierto que la mayoría de los prestatarios necesitan varios préstamos sólo para devolver el primero y que un prestatario típico puede llegar a pedir hasta 10 préstamos al año.

Las alternativas al día de pago, como QMoney de Credit Human, garantizan que los préstamos no sean cíclicos: los socios no pueden pedir un segundo préstamo hasta que no hayan pagado el primero. Sin embargo, para que estos productos sean o no alternativas exitosas y beneficiosas a los préstamos de día de pago, se requiere una tasa de reembolso mucho más elevada que la de la mayoría de los préstamos de día de pago. Continuamos nuestra colaboración con Credit Human Federal Credit Union para buscar formas de animar a más prestatarios a reembolsar su préstamo QMoney.

Ideas clave

Se ha trabajado mucho para comprender cómo podríamos animar a más personas a reembolsar con éxito su deuda. Cuando empezamos a pensar en intervenir para fomentar un mayor reembolso de los préstamos de QMoney, hubo dos conclusiones que nos parecieron especialmente relevantes en este caso.

• La mayoría de la gente no piensa en cuándo tendrá dinero para hacer frente al próximo pago del préstamo. A pesar de sus buenas intenciones, muchas personas no cumplen planes importantes como tomar la medicación, hacer ejercicio, votar y pagar un préstamo a tiempo. Cada vez hay más pruebas que demuestran que incitar a la gente a hacer planes específicos por adelantado hace que sea más probable que los cumplan.

• La gente tiende a anclarse en los plazos y a esperar hasta el final antes de hacer un pago. Este comportamiento podría tener sentido desde una perspectiva económica puramente racional, pero desde el punto de vista del comportamiento, los socios podrían estar mejor servidos realizando un pago parcial cuando dispongan de fondos. Los préstamos de QMoney devengan intereses diarios, que se acumulan con el tiempo. Si un miembro no paga su préstamo cuando tiene dinero, puede verse tentado a gastarlo en otra cosa.

Experimento

Pusimos en marcha un experimento destinado a aumentar las tasas de reembolso de los préstamos de QMoney. Los 1017 miembros que suscribieron un préstamo QMoney fueron asignados aleatoriamente a las condiciones de control o de recordatorio de planificación. Nuestra hipótesis era que incitar a los miembros a pensar y planificar su reembolso antes de la fecha límite de pago animaría a un mayor número de personas a cumplir su intención de reembolsar.

• Una condición de control en la que los miembros recibían recordatorios de pago 3 días antes de la fecha de vencimiento del pago del primer y segundo mes, como harían normalmente.

• Una condición de aviso de planificación que incluía un correo electrónico adicional unos días después de suscribir el préstamo para incitar a los miembros a planificar su pago por adelantado.

Resultados

Durante el periodo de prueba, 1017 miembros suscribieron préstamos QMoney. No hubo diferencias estadísticamente significativas entre las condiciones con respecto al reembolso. En ambas condiciones, un sorprendente 90% de los miembros devolvió con éxito su primer préstamo.

Sin embargo, el correo electrónico de recordatorio de planificación llevó a la gente a devolver su primer préstamo ligeramente antes. Antes de que ambas condiciones recibieran su recordatorio habitual antes de la fecha límite, una proporción significativamente mayor de personas ya había devuelto su préstamo en el grupo que recibió el aviso de planificación. Esto sugiere que, mientras que las personas que pagaban tarde no pasaron a pagar a tiempo, las personas que ya pagaban a tiempo acabaron devolviendo su préstamo ligeramente antes.

Sin embargo, no todos los miembros tomaron un solo préstamo. En cuanto los miembros pagan su préstamo QMoney, pueden solicitar otro. De los 1017 miembros que solicitaron préstamos de QMoney durante el periodo de prueba, 599 solicitaron varios préstamos. Por lo general, los afiliados que suscribieron varios préstamos tenían más probabilidades de reembolsarlos antes y muchas menos de reembolsarlos después de la fecha de vencimiento o de que se les impusiera un cargo.

En general, estos resultados sugieren que los avisos de planificación animaron a la gente a pensar y planificar sus finanzas mensuales. Dado el elevado reembolso de referencia, es probable que la intervención no sea lo suficientemente fuerte como para fomentar un mayor reembolso. Por ello, estamos planeando repetir este trabajo con tipos de préstamo que tengan una amortización de referencia más baja y mayores volúmenes.