Dejando el efectivo atrás: ¿Podemos fomentar el comportamiento de deslizamiento para préstamos a pequeñas empresas?

Contexto

Según una encuesta Gallup de 2016, el 24% de los estadounidenses sigue realizando la mayoría de sus compras, si no todas, con dinero en efectivo. Sin embargo, operar en la economía del efectivo tiene muchos inconvenientes. Los usuarios de efectivo no sólo son más vulnerables a los robos, sino que también se quedan fuera de servicios financieros beneficiosos como el seguimiento de gastos, la elaboración de presupuestos o el ahorro automático.

Para entender cómo ayudar a los consumidores a pasar del dinero en efectivo a las tarjetas, nos asociamos con Grameen America, una organización dedicada a ayudar a las mujeres que viven en la pobreza a crear pequeñas empresas para crear una vida mejor para sus familias.

Ideas clave

Grameen America ofrece micropréstamos a mujeres de bajos ingresos para ayudarlas a crear empresas, lograr mayores ingresos familiares y desarrollar sus aptitudes empresariales. El modelo de préstamo de Grameen fomenta la responsabilidad de sus miembros -las mujeres empresarias a las que presta- en la devolución de sus préstamos.

Los miembros deben reembolsar sus préstamos en persona durante una "Reunión del Centro" semanal Las solicitudes de afiliación, préstamos y aumentos de préstamos deben ser aprobadas por todos los miembros del grupo en la Reunión del Centro. Grameen informa de tasas de reembolso superiores al 99%.

Recientemente, Grameen ha empezado a desembolsar los préstamos utilizando una tarjeta. Su objetivo es que los miembros utilicen la tarjeta de desembolso para comprar bienes directamente a los vendedores. Aunque la tarjeta de desembolso es una opción mucho más segura y protegida para los miembros, la mayoría de ellos no están utilizando las tarjetas según lo previsto. En su lugar, más del 90% de los miembros sacan el importe íntegro de la tarjeta como dinero en efectivo.

Con el fin de comprender los obstáculos que dificultan el uso de las tarjetas, observamos nueve reuniones de los centros en Brooklyn y el Bronx. Además, nuestro equipo visitó cuatro sucursales diferentes de Grameen para observar cómo se desembolsaban los préstamos a los miembros. Durante estas visitas, tuvimos la oportunidad de hablar con el personal de Grameen, con los miembros y con los directores de las sucursales, y de conocer sus opiniones sobre las barreras que dificultan el uso de la tarjeta para pagar directamente. De estas conversaciones, hemos recogido las siguientes percepciones:

• No hay normas sobre el uso del efectivo frente a la tarjeta. No existen directrices claras sobre cómo y cuándo debe y no debe utilizarse el efectivo. Esto facilita que los afiliados sigan utilizando efectivo.

• La elección de un método de pago para las compras de préstamos (ya sea utilizando la tarjeta o utilizando efectivo para comprar bienes) no es un comportamiento visible o social. Gran parte del éxito del modelo Grameen (el reembolso en particular) gira en torno a las fuerzas sociales y la responsabilidad ante los demás. No existen oportunidades reales para que los miembros "vean" los métodos de pago que utilizan otros miembros cuando compran bienes y servicios para sus negocios.

• Los miembros no creen saber cómo utilizar la tarjeta, aunque se les hayan dado instrucciones. Es posible que los miembros no conozcan o no estén familiarizados con la banca digital y el uso de la tarjeta. Algunos miembros recurren a pedir a sus familiares que les ayuden a utilizar la tarjeta para retirar dinero de un cajero automático porque así pueden interactuar con el préstamo sin más ayuda. Como resultado, los miembros no utilizan la tarjeta porque el efectivo es una alternativa fácilmente disponible y familiar.

Experimento

Enviamos un mensaje de texto a los miembros con la intención de entregarles un recordatorio "justo a tiempo" de la tarjeta de desembolso del préstamo unos días después de que lo recibieran. Pensamos que el recordatorio sería más eficaz si lo enviáramos más cerca del momento en que el miembro probablemente utilizaría los fondos de su préstamo para comprar bienes o servicios. Las reuniones semanales del Centro están en primera línea del programa Grameen; sin embargo, el comportamiento en cuestión (el gasto en artículos del préstamo) no tiene lugar durante la reunión.

El experimento se llevó a cabo en el mercado de Nueva York, y los recordatorios se enviaron entre agosto y noviembre de 2019. Durante este tiempo se desembolsaron préstamos a 1.700 miembros. Estos miembros fueron asignados aleatoriamente a un grupo de control (sin mensaje de texto) o a un grupo de tratamiento que recibió un recordatorio.

Resultados

Los recordatorios justo a tiempo no parecieron cambiar el comportamiento de gasto. No hubo diferencias significativas en la probabilidad de utilizar la tarjeta de desembolso entre el grupo de control (sin mensaje de texto) y el grupo de tratamiento (que recibió un mensaje de texto).

Sin embargo, el análisis sugirió que la exposición repetida a Grameen y a la tarjeta sí afectaba a la probabilidad de que los miembros utilizaran la tarjeta de desembolso en lugar del efectivo. Si el préstamo era el primero con Grameen, la probabilidad de utilizar la tarjeta disminuía. Si el miembro había recibido previamente una tarjeta de desembolso Grameen, era más probable que la utilizara para comprar bienes y servicios directamente.

En definitiva, el mensaje de texto fue un empujón bastante ligero. El análisis sugirió que las barreras a la utilización de la tarjeta, en particular las preocupaciones sobre la confianza institucional, son más profundas de lo que el codazo podía influir.