Aprendiendo del laboratorio: replanteando los beneficios de jubilación de la seguridad social

Contexto

Los estadounidenses están preocupados por tener suficiente dinero para jubilarse. Muchos estadounidenses no están ahorrando para su jubilación o no han ahorrado lo suficiente. Además, los que sí tienen ahorros se enfrentan a una decisión terriblemente difícil: ¿cuándo reclamar sus prestaciones? Las personas que reclaman sus prestaciones demasiado pronto dejan dinero extra sobre la mesa. Las personas que reclaman sus prestaciones demasiado tarde, sin embargo, podrían no sacar el máximo partido a sus ahorros. Al igual que Ricitos de Oro y su fabulosa papilla, los jubilados estadounidenses necesitan reclamar sus prestaciones cuando es "justo".

Encontrar la edad que es "justo" es difícil - la mayoría de los estadounidenses probablemente no saben cuándo deben reclamar sus prestaciones. En su lugar, la mayoría reclama la Seguridad Social en cuanto tiene derecho a hacerlo. La gente puede estar reclamando demasiado pronto porque se basan en la heurística o en claves ambientales a la hora de decidir cuándo reclamar sus prestaciones de jubilación.

Ideas clave

Nos planteamos la hipótesis de que quizá la Administración de la Seguridad Social esté enmarcando la información sobre las prestaciones de forma que anime a la gente a solicitar la seguridad social lo antes posible. Según la Administración de la Seguridad Social estadounidense, existen edades de jubilación anticipada, plena y retrasada. A estas tres edades, respectivamente, los jubilados nacidos entre 1943-1954 tienen derecho al 75%, 100% o 132% de sus prestaciones de jubilación.

Los porcentajes pretenden transmitir que sus ahorros crecerán a medida que retrase su solicitud, pero enmarcarlos como más del 100% puede llevar a la gente a tratar el retraso de forma diferente que si simplemente se suma al 100%. Es posible que la gente sólo quiera el importe total al que tiene derecho y esté menos motivada para esperar una "bonificación" Por lo tanto, diseñamos dos experimentos para investigar cómo el encuadre de las "prestaciones de jubilación completas" afecta a las preferencias de la gente sobre cuándo reclamar sus prestaciones.

Experimento

Para probar nuestra hipótesis, diseñamos dos experimentos en los que los participantes veían diferentes presentaciones de las edades clave de jubilación y se les preguntaba cuándo deseaban reclamar sus prestaciones de la seguridad social.

En el primer experimento, variamos los nombres de las categorías de edad para que fueran "Completa, Estándar, Retrasada", "Estándar, Completa, Retrasada" o "Estándar, Retrasada, Completa" A algunos participantes también se les mostró aleatoriamente un control, en el que los porcentajes y los nombres coincidían con la forma en que la SSA muestra actualmente la información sobre las prestaciones de jubilación, o un anclaje bajo, en el que los porcentajes se reformularon para que las prestaciones de jubilación sólo alcanzaran el 100% a los 70 años.

El segundo experimento fue una continuación del primero. En él, se volvió a asignar aleatoriamente a los participantes a la condición de control o a la condición de anclaje bajo del primer estudio. Aquí añadimos una tercera condición, de anclaje alto, en la que las prestaciones de jubilación se presentaban de forma que alguien alcanzara el 100% de sus prestaciones de jubilación a la edad de jubilación más temprana (62 años). Si esperaban hasta los 70 años, podían optar al 176% de sus prestaciones de jubilación. Después, se volvió a preguntar a los participantes a qué edad deseaban reclamar sus prestaciones.

Resultados

En el estudio 1, los participantes del grupo de bajo anclaje declararon que serían los que más esperarían para reclamar sus prestaciones. Esta diferencia fue estadísticamente diferente de dos de los grupos de nombre. No hubo diferencias, sin embargo, en las edades de reclamación entre el control y el resto de condiciones. Dadas estas diferencias, parece que el encuadre de los porcentajes en las prestaciones de jubilación afectó de forma única a las preferencias de los participantes.

En el estudio 2, los participantes a los que se dijo que alcanzarían el 100% de sus prestaciones a los 70 años estaban dispuestos a esperar aproximadamente un año más antes de reclamar sus prestaciones de jubilación en comparación con el control. Los participantes a los que se dijo que alcanzarían el 100% de sus prestaciones de jubilación a los 62 años estaban dispuestos a esperar alrededor de 1 año menos que el control.

En conjunto, estos resultados sugieren que la forma de comunicar las prestaciones de jubilación puede influir significativamente en las preferencias de las personas a la hora de reclamar la seguridad social. Además, es probable que la forma en que la SSA enmarca actualmente las prestaciones anime a la gente a reclamar sus prestaciones de jubilación a los 66 años o antes.