Utilizar el efecto mensajero y la progresión temporal para aumentar la participación de la CSA

Contexto

Según el College Board, las matrículas en las universidades públicas de cuatro años han aumentado más de un 100% desde 2001. En los últimos años, los paquetes de ayuda financiera no han seguido el ritmo del aumento de los costes de matrícula. Ante el aumento de los costes, las familias deben empezar a ahorrar y a planificar la universidad lo antes posible. Ahorrar para la universidad a través de un Plan de Ahorro Universitario 529 o una Cuenta de Ahorro Universitario (CSA) ofrece a las familias ahorros exentos de impuestos y, a menudo, otras ventajas, como ahorros igualados y recompensas por la asistencia de los estudiantes. Lamentablemente, sólo el 16% de los padres utilizan los ahorros de una cuenta de ahorro 529 para ayudar a pagar la universidad, lo que sugiere que estas cuentas están muy infrautilizadas.

Continuamos nuestra colaboración con la Oficina de capacitación financiera (OFE) de San Luis para centrarnos específicamente en cómo fomentar un mayor compromiso con las cuentas de ahorro infantil. A través del programa College Kids de la OFE de San Luis, cada alumno de jardín de infancia recibe una cuenta de ahorro infantil (CSA) con un depósito inicial de 50 $, así como otros incentivos. En 2018, en estos estudios, el compromiso con la CSA se define por la cantidad y la frecuencia de los depósitos, así como por la devolución de un formulario de consentimiento que permite realizar depósitos en la CSA de su hijo en función de la asistencia a la escuela, si se devuelve.

Ideas clave

Ya se han realizado muchos trabajos para explorar qué impide a las familias hacer uso de los CSA. Sin embargo, realizamos un trabajo previo para ver cómo se manifestaban estos factores en este caso, que incluyó entrevistas cualitativas con padres, el análisis de datos administrativos y una sesión de diseño de co-creación con padres, profesores, coordinadores y coordinadores escolares. Identificamos varios factores especialmente relevantes para entender por qué tan pocas familias ahorran con el programa College Kids.

• Los padres pueden carecer de la suficiente confianza en el programa. La confianza es un problema común al que se enfrentan los programas CSA que ofrecen "dinero gratis" a las familias. Muchas personas dudan en aceptar un trato que les parece demasiado fácil.

• La gente piensa con miopía en el futuro. Animar a los padres con hijos pequeños a que empiecen a prepararse financieramente es difícil porque los beneficios de hacerlo no son fáciles de comprender inmediatamente y sólo se materializarán en un futuro lejano.

Experimento

Las investigaciones sugieren que quién entrega un mensaje y cómo se entrega puede cambiar la forma en que se recibe el mensaje. Por ejemplo, las personas responden más favorablemente a un mensaje cuando éste es entregado por expertos, figuras de autoridad o personas que conocen y en las que confían. Nuestra hipótesis era que utilizar una fuente de confianza para enviar mensajes que hicieran hincapié en la progresión del tiempo aumentaría el compromiso de la CSA.

Para probar nuestra hipótesis, enviamos a los padres mensajes de texto para recordarles que debían realizar acciones en sus cuentas. Estos mensajes se enviaron en combinación con un paquete de inicio de curso para informar a los padres sobre el programa. Nótese que todos los que recibieron un SMS recibieron en realidad dos mensajes: uno que llegó el mismo día que el paquete y otro que llegó una semana después.

Se asignó aleatoriamente a los padres a recibir mensajes de texto como si fueran enviados por diferentes figuras de autoridad: o bien el director del colegio (el nombre variaba según el colegio) o bien el tesorero de la ciudad (una figura pública conocida). Otro grupo de padres fue asignado aleatoriamente a no recibir ningún mensaje de texto en absoluto. Esta cuestión de quién debe ofrecer información sobre el programa -la escuela o la ciudad- es omnipresente en todos los programas de ahorro para la universidad, por lo que ponerla a prueba puede ofrecer perspectivas ampliables sobre el terreno.

Resultados

En total, nuestra muestra estaba formada por 8.341 padres. Esta muestra incluía a padres de todos los cursos escolares participantes con un número de teléfono móvil activo en sus archivos. Debido a un problema técnico, los padres de los colegios públicos recibieron los mensajes SMS antes de los paquetes de inicio de curso; sin embargo, en nuestro análisis no encontramos diferencias en las tasas de depósito por tipo de colegio, lo que sugiere que el retraso no tuvo ningún efecto.

En general, las tasas de depósito fueron muy bajas. Sólo 53 personas (<1%) realizaron depósitos durante el periodo experimental. Aunque no hubo diferencias estadísticamente significativas, observamos que la progresión temporal de los mensajes del director puede haber funcionado mejor que el control.

Curiosamente, entre los 53 padres que hicieron un depósito, los padres que recibieron un mensaje del director de la escuela ahorraron una media de 30 $ más. Aunque el total de depósitos fue muy bajo, esto lleva a un aumento de 0,29 $ en el primer depósito medio cuando se amplía a toda la población, lo que es estadísticamente significativo. Sin embargo, con tan pocos depósitos, es difícil decir algo definitivo sobre este efecto. No obstante, esto exige una mayor investigación sobre el efecto del mensajero en el comportamiento de ahorro.