Incentivando a los empleadores para que registren a sus empleados en el plan de ahorro facilitado por el estado

Contexto

Las pruebas han demostrado que la forma más eficaz de conseguir que la gente ahorre para la jubilación es ahorrando automáticamente una parte de cada sueldo. Desgraciadamente, muchos estadounidenses con empleos a tiempo parcial o que trabajan para pequeñas empresas no tienen acceso a prestaciones de jubilación basadas en la empresa. Cada vez son más los Estados que ofrecen planes de jubilación facilitados por el Estado (SFRP), que permiten a los empleados establecer deducciones en nómina para ahorrar para la jubilación. Ascensus se asocia con los estados para proporcionar servicios de mantenimiento de registros, administrativos y de apoyo no sólo para los recién surgidos SFRP, sino también para una serie de programas de ahorro para la jubilación y la universidad.

Aunque los SFRP han aumentado el acceso al ahorro para la jubilación, ese acceso depende de que los empleadores completen el registro, creen cuentas para el programa y envíen los datos de las nóminas de los empleados. Muchos empleadores tardan en hacerlo o nunca terminan el proceso. Sin la acción de los empleadores, los empleados pierden la posibilidad de utilizar los SFRP. Nos asociamos con Ascensus y el programa OregonSaves para estudiar cómo animar a los empleadores a terminar el proceso de registro y configuración de cuentas.

Ideas clave

Para comprender mejor qué podría impedir a los empresarios completar el proceso de inscripción y configuración de la cuenta, empezamos por detallar los pasos que deben dar en un mapa de comportamiento.

A continuación, desarrollamos el mapa realizando un diagnóstico del portal en línea y haciendo que Ascensus nos guiara a través del proceso. Ese diagnóstico puso de manifiesto dos barreras que consideramos especialmente importantes:

• El registro de la cuenta y la configuración de la cuenta son dos procesos separados. Los empresarios pueden pensar que ya han terminado con el proceso cuando en realidad sólo han hecho el primer paso y aún tienen que cargar la información de los empleados.

• Los empresarios tienen muchas cosas que están gestionando a la vez y muchos de ellos necesitan un empujón para completar el proceso de registro de empleados. Aunque el proceso es algo que están obligados a hacer, pueden olvidarlo, y las fricciones del proceso hacen que les resulte fácil procrastinar y aplazar la finalización del proceso.

Experimento

Decidimos centrarnos primero en los empleadores que se habían inscrito, pero aún no habían añadido la información de sus empleados, en el SFRP OregonSaves. Dichos empleadores se dividieron en cuatro condiciones de tratamiento, correspondientes a cuatro versiones de un recordatorio por correo electrónico.

Resultados

Se enviaron correos electrónicos recordatorios a algo más de 6.000 empleadores. Nuestro análisis reveló que el encuadre de cumplimiento era el correo electrónico que mejor funcionaba para animar a los empresarios a añadir información sobre los empleados. El cambio de la versión de control a la versión de cumplimiento provocó un aumento del 11,6% en la probabilidad de añadir información de los empleados al portal (p=<0,001).

Los empleadores también fueron los que respondieron más rápidamente al correo electrónico de cumplimiento. Aproximadamente el 32% respondió en la primera semana, la proporción más alta de los correos electrónicos que probamos. La media de tiempo se redujo en aproximadamente un 8,6% (p=0,14). Es posible que el encuadramiento de ayuda haya sido ligeramente más eficaz que el de control, pero también es posible que haya hecho que el empresario se tomara más tiempo para terminar la nómina.

En total, estimamos que en las 6.000 empresas nuestro experimento llegó a unos 30.000 empleados y que el aumento de empresas que añadieron la información de sus empleados hizo que aproximadamente 1.100 individuos tuvieran acceso a los ahorros para la jubilación a través de su empleador.