Evaluación de la demanda de ahorros inteligentes y automáticos

Contexto

Un sistema en el que se obliga a los individuos a apartar automáticamente una parte de su sueldo ha sido una forma eficaz de conseguir que la gente ahorre para la jubilación. En un estudio, la inclusión de nuevos trabajadores en un plan de jubilación aumentó el número de empleados que cotizaban a sus planes de jubilación de aproximadamente el 60% a bastante más del 95%. Sorprendentemente, aún no hemos visto que este mismo mecanismo de ahorro por defecto se aplique al ahorro a corto plazo, a pesar de lo pocas personas que ahorran de forma constante.

En un esfuerzo por explorar cómo podríamos animar a la gente a establecer transferencias automáticas para acumular ahorros, nos asociamos con la empresa fintech Narmi. Narmi proporciona interfaces de usuario de marca blanca limpias y fáciles de usar para cooperativas de crédito y bancos de todos los tamaños.

Ideas clave

Esta asociación se basa en nuestro trabajo anterior que investiga por qué la gente duda en adoptar las transferencias automáticas. Ese trabajo previo destaca dos barreras que disuaden a la gente de establecer transferencias automáticas:

• La gente teme las comisiones por descubierto. Cuando se pide a la gente que establezca transferencias automáticas, sienten que están sacrificando cierto grado de control.

• En realidad, la gente prefiere la facilidad y la automatización, siempre que no piensen que se van a aprovechar de ellos. En un experimento anterior con Payable, descubrimos que a la gente le preocupa mantener el control, pero también prefiere la facilidad y la automatización cuando se trata de tareas difíciles o arduas como la preparación de impuestos.

Experimento

Con estas dos ideas en mente, trabajamos con Narmi para diseñar posibles productos de ahorro que, por un lado, indujeran a los usuarios a ahorrar a corto plazo y, por otro, disminuyeran su preocupación por las herramientas de ahorro automático. Nuestra hipótesis era que si éramos capaces de mitigar el miedo a los descubiertos, la gente estaría más dispuesta a adoptar planes de ahorro automático.

Para comprobar si los clientes se apuntarían de forma realista a una nueva función, diseñamos un piloto para probar la demanda de distintos tipos de planes de ahorro automático. Ofrecimos a 124 usuarios de Narmi la posibilidad de inscribirse en el nuevo producto de ahorro. Para medir cómo se comporta realmente la gente, se notificó a los usuarios que su selección estaba en desarrollo para el futuro, si decidían inscribirse.

El piloto ofreció a los usuarios cuatro estrategias de ahorro potenciales. Se eligió cada una de ellas porque se partió de la hipótesis de que podrían mitigar el miedo al ahorro automático.

• Los usuarios podían optar por "ahorrar el día de pago", en el que sólo se iniciaría una transferencia el día en que se ingresaran los ingresos en la cuenta.

• Los usuarios podían "ahorrar de la parte superior", es decir, el día en que se ingresaran los ingresos en la cuenta Los usuarios podían "ahorrar al máximo", donde sólo se iniciaría una transferencia cuando se alcanzara un umbral (es decir, sólo ahorrar cuando hubiera 500 $ en la cuenta corriente).

• Los usuarios podían inscribirse en las transferencias automáticas y "aprobar la transferencia antes de que se produzcan", donde se les enviaría una notificación antes de que se iniciara una transferencia y podrían aprobarla o denegarla.

• Los usuarios podían inscribirse en las "transferencias manuales", la opción tradicional que ofrecen todos los bancos.

Resultados

Aunque la respuesta más elegida fue la opción manual tradicional, los resultados también indican que la mayoría de los usuarios deseaban algún tipo de opción de ahorro automático "más inteligente". De estas opciones, "Ahorrar el día de pago" fue la más popular. "Aprobar ahorro" y "Ahorrar al máximo" fueron seleccionadas en porcentajes relativamente similares.

Narmi también proporcionó datos sobre las tasas de ahorro de los usuarios y las cantidades depositadas. Observamos una correlación negativa pequeña pero significativa entre las personas que preferían el ahorro manual y el importe total del depósito. Las personas que tenían saldos de depósito más bajos eran más propensas a seleccionar la opción "ahorro manual". Aunque correlacionales, estas observaciones están en consonancia con hallazgos anteriores que sugieren que los usuarios con un patrimonio neto más bajo pueden ser más reacios a utilizar las herramientas de ahorro automático.

Tenemos previsto seguir trabajando con Narmi en el futuro para lanzar un experimento con nuevas cooperativas de crédito o bancos que anime a los usuarios a ahorrar más dinero utilizando las transferencias automáticas de forma que se alivie el miedo a los descubiertos. Basándonos en nuestra encuesta, nuestra hipótesis es que la inclusión por defecto de los usuarios en un programa que aporte dinero automáticamente a una cuenta de ahorro el día de pago aumentará las tasas de ahorro y un mayor número de personas optarán por los planes de ahorro automático y permanecerán en ellos.