Exploración de patrones de ahorro para diferentes tipos de objetivos de ahorro

Contexto

Qapital es una aplicación móvil de finanzas personales que permite a los usuarios establecer reglas para transferir dinero automáticamente hacia un objetivo de ahorro. Cuando los usuarios establecen sus objetivos de ahorro, no sólo definen cuánto quieren ahorrar y cuándo quieren alcanzar su objetivo, sino que se les anima a crear un título o etiqueta para su objetivo. Destinar los ahorros es una forma de hacerlos menos fungibles en nuestra mente. Reservar nuestros ahorros para un fin específico ayuda a reforzar nuestro autocontrol porque nos proporciona una pauta de para qué debemos utilizar el dinero, limitando nuestro gasto para otros fines.

Queríamos explorar cómo afectan los distintos tipos de asignación a los comportamientos de ahorro de las personas. Los usuarios de Qapital pueden etiquetar sus objetivos como quieran y, dadas las infinitas posibilidades de objetivos que los usuarios pueden introducir, resumir los motivos por los que la gente ahorra resulta difícil. Utilizamos un algoritmo de clasificación de texto de aprendizaje automático para clasificar los objetivos de ahorro de los usuarios. Empezamos clasificando manualmente un subconjunto de metas y luego utilizamos un algoritmo de aprendizaje supervisado para predecir las categorías de todas las metas de ahorro de los usuarios en Qapital. Utilizamos las categorías predichas para analizar los distintos tipos de metas.

Ideas clave

La mayor parte del énfasis en la asignación de objetivos se ha centrado en la parte posterior, como medida de autocontrol para guiar los usos adecuados de los ahorros. Curiosamente, este análisis sugiere potencialmente que las circunstancias que informan sobre cómo los individuos etiquetan los objetivos también guían su comportamiento de ahorro inicial.

La mayoría de la gente no tiene un objetivo de ahorro de emergencia definido. Sin embargo, este análisis sugiere que una vez que las personas se dan cuenta de que necesitan tener ahorros para emergencias, tienden a hacer un esfuerzo más concertado para financiarlos. Un objetivo de ahorro de emergencia puede centrar a los ahorradores más que un objetivo de ahorro general, al hacerles pensar en el objetivo que podrían necesitar en caso de emergencia y proporcionarles motivación para ahorrar rápidamente y evitar una emergencia financiera. Estamos buscando nuevas formas de aumentar el número de ahorradores con objetivos de ahorro destinados a emergencias.

Resultados

Utilizando este enfoque, analizamos los objetivos de casi 800.000 usuarios de Qapital para identificar las principales categorías para las que la gente ahorra utilizando la aplicación. El objetivo de ahorro más común fue el ahorro general, seguido de cerca por el ahorro para viajes o vacaciones. Otros objetivos fueron menos comunes: sólo el 7% de los usuarios de Qapital crearon un objetivo de ahorro para emergencias, por ejemplo.

Ninguna de las etiquetas impide que los usuarios utilicen sus ahorros para un fin diferente: los ahorros generales o un fondo de vacaciones podrían utilizarse para cubrir una emergencia. Lo interesante, sin embargo, es que las etiquetas que los usuarios aplican a los objetivos no sólo repercuten en el uso final del dinero, sino también en cómo se ahorra desde el principio.

El análisis demostró que, aunque los objetivos relacionados con el ahorro general y los viajes/vacaciones son mucho más comunes, no conducen necesariamente a un mayor ahorro. Los usuarios ahorran unos 140 $ más, por término medio, en el caso de los objetivos etiquetados para el ahorro de emergencia frente al ahorro general. Esta diferencia puede deberse en parte al hecho de que los usuarios que fijaron un objetivo de ahorro para emergencias también eran más propensos a fijar una cantidad objetivo. Sólo el 67% de los objetivos de ahorro general tienen una cantidad objetivo, mientras que el 88% de los objetivos de ahorro de emergencia fijan una cantidad objetivo. Aún así, la mediana de la cantidad objetivo que los usuarios fijan para los objetivos de ahorro de emergencia es casi 125 $ superior a la mediana de la cantidad objetivo que los usuarios fijan para los objetivos de ahorro generales.

Los usuarios de Qapital también ahorran para el ahorro de emergencia a un ritmo más rápido que para los objetivos de ahorro generales. Los usuarios ahorraron a un ritmo medio de 55 céntimos al día para objetivos de ahorro de emergencia específicos, en comparación con sólo 47 céntimos al día para objetivos de ahorro generales. De hecho, la gente tendía a ahorrar más rápido para objetivos de ahorro de emergencia que para los seis objetivos de ahorro más comunes.