¿Podemos generar ahorros mediante depósitos de monedas?

Contexto

Los consumidores disponen de varias opciones para convertir el cambio suelto en billetes. Al igual que muchas tiendas minoristas y otras instituciones financieras, Digital Federal Credit Union (DCU) ofrece acceso a máquinas de monedas en muchas de sus sucursales. Las máquinas de monedas que ofrece DCU siguen siendo populares entre los socios.

Los datos de referencia recopilados muestran que el importe medio de los depósitos de monedas fue de 91 $, con una mediana de 45 $. Mientras que el 3% de los miembros dividen el importe de sus resguardos entre efectivo, ahorros y sus cuentas corrientes, más del 80% de los miembros o bien cobran todo el importe o lo ingresan directamente en su cuenta corriente. Sólo un puñado de afiliados guarda sus depósitos de monedas.

Ideas clave

Nuestra recopilación de datos de referencia indicó que una gran parte de los afiliados canjeaban su resguardo de la máquina de monedas, probablemente para gastar el dinero del depósito de monedas. Esto tiene sentido, ya que las monedas sueltas rara vez se tienen en cuenta a la hora de crear presupuestos.

Al igual que las devoluciones de impuestos y otros tipos de ganancias inesperadas, la gente piensa en el dinero de las monedas sueltas como dinero extra que existe fuera de la contabilidad mental normal de alguien. El dinero puede gastarse sin las mismas restricciones que la gente pone a los ingresos procedentes de otras fuentes, pero eso también significa que los depósitos de monedas representan una oportunidad interesante para empujar a los individuos a depositar la totalidad o una parte de las cantidades del resguardo de monedas en ahorros. Pensamos que unos pequeños empujoncitos podrían aumentar el número de afiliados que ahorraran sus ganancias inesperadas de depósitos de monedas.

Para determinar cómo podríamos desarrollar una intervención, empezamos por comprender el proceso en detalle. Rápidamente identificamos algunos puntos de contacto con los afiliados. Las máquinas convierten el cambio sobrante en un resguardo con el importe total impreso. A continuación, los afiliados llevan el resguardo directamente a un cajero, momento en el que deben decidir si hacen efectivo el resguardo o ingresan el importe en una de sus cuentas.

Experimento

Junto con DCU, trabajamos para cambiar la arquitectura de elección en torno al proceso de depósito de monedas. El nuevo proceso incluía un recordatorio destacado para ahorrar, así como una opción activa con defecto implícito que animaba a los miembros a depositar sus cantidades de monedas en una cuenta de ahorro.

Asignamos aleatoriamente las sucursales de DCU en dos condiciones. En el primer grupo de sucursales, colocamos un cartel diseñado conductualmente junto a las máquinas de monedas. El letrero pretendía ser un recordatorio para que los miembros que utilizaban las máquinas consideraran la posibilidad de ahorrar cuando quizás no lo hubieran hecho anteriormente.

En el segundo grupo de sucursales, el mensaje de ahorro comunicado por el letrero fue reforzado por los cajeros. Cuando un afiliado llevaba su resguardo de la máquina de monedas al cajero, éste le decía: "¿Puedo seguir adelante y depositar esto en su cuenta de ahorro principal hoy?" Este guión pretendía dar a entender que ahorrar una parte del resguardo era el comportamiento esperado.

Resultados

El estudio se puso en marcha en diciembre de 2019. En total, los cajeros de DCU realizaron un seguimiento de 3.302 transacciones en cajeros de monedas: los del grupo de tratamiento tenían más probabilidades de aceptar ahorrar una parte de su resguardo de monedas en su cuenta de ahorro principal de DCU (23,1% en el grupo de control, 26,6% en el de tratamiento, p = 0,006).

Curiosamente, si nos fijamos sólo en los que decidieron ahorrar, los del grupo de control ahorraron un porcentaje mayor de su resguardo de monedas (62% frente a 54%, p= 0,049). Así pues, aunque el incumplimiento implícito parece haber llevado a más personas del tratamiento a aceptar ahorrar, los que aceptaron ahorrar tendieron a ahorrar un porcentaje menor de su resguardo, por término medio. Creemos que esto se debe a que el incumplimiento implícito convenció a los miembros de que al menos ahorraran una parte, lo que redujo la cantidad media ahorrada. De hecho, aunque el mismo número de miembros de ambos grupos ahorró la totalidad de su resguardo, los miembros del grupo de tratamiento tenían más probabilidades de ahorrar una parte de su resguardo en comparación con los del grupo de control (p=0,001).

En conjunto, creemos que esto sugiere que el incumplimiento implícito en el grupo de tratamiento impulsó con éxito a ahorrar a los miembros que, de otro modo, no habrían ahorrado en absoluto, aunque sólo fuera una pequeña parte de su resguardo de monedas.