Incrementando los depósitos entre los cobradores de cheques

Contexto

La Cooperativa de Crédito de la Comunidad Latina se fundó en el año 2000 como respuesta popular a una oleada de atracos a inmigrantes latinos en Durham. Desde entonces, se ha convertido en una gran cooperativa de crédito que proporciona acceso a servicios financieros a más de 60.000 socios de Carolina del Norte, muchos de los cuales tienen un historial crediticio escaso o nulo en EE.UU.

La Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito se asoció con Common Cents para encontrar formas de ayudar a sus socios a gestionar su tesorería aumentando el ahorro a corto y largo plazo. Mediante el trabajo de diagnóstico que se describe a continuación, redujimos esta cuestión a dos retos principales: (1) Cómo aumentar los depósitos entre los socios que sólo cobran sus cheques; y (2) Cómo aumentar las transferencias automáticas a las cuentas de ahorro entre los socios que obtienen un préstamo.

Ideas clave

Common Cents realizó varias rondas de análisis de datos sobre los depósitos de los socios y sus patrones de cobro de cheques. Common Cents también entrevistó a 12 socios de la Cooperativa, con niveles tanto altos como bajos de compromiso con la cooperativa de crédito. Las entrevistas abarcaron temas sobre acceso y uso de productos financieros y prácticas de ahorro. Emparejamos las entrevistas con una profundización en el proceso de realizar depósitos y utilizar otros productos de la LCCU. Este ejercicio incluyó observaciones in situ en las sucursales y entrevistas con el personal de cara al cliente.

Nos enteramos de que muchos socios utilizan atajos para decidir cuánto depositar en su cuenta de ahorro, como depositar la cantidad de dinero que les queda para cuando reciban su próximo cheque o el cheque más pequeño si tienen varias fuentes de empleo.

Decidimos centrar la primera parte del proyecto en aumentar aún más los atajos para ahorrar entre las personas que cobran cheques (que representan alrededor del 18% del volumen total de transacciones que los socios realizan en las sucursales de la Cooperativa Latina).

Experimento

Experimento 1: ¿Cómo podemos aumentar los accesos directos al ahorro entre los cambiadores de cheques?

En octubre de 2016, pusimos en marcha un experimento piloto destinado a aumentar los depósitos entre los socios que acuden a las sucursales de la Cooperativa Latina para cambiar sus cheques enteros. Este experimento tenía cuatro condiciones: una de control y tres experimentales, en las que se cambiaba el talón de cobro de cheques.

En primer lugar, los resguardos creaban un coste de fricción al canjear un cheque, ya que antes del experimento no se requería ningún resguardo. En segundo lugar, los resguardos contenían distintas combinaciones de las siguientes ideas: obligar a los afiliados a depositar el 50% de sus cheques, firmar una exención de riesgo que pone de relieve los costes de oportunidad de no depositar, aumentando así la pena de pagar por el cobro de cheques.

Observamos que los afiliados del grupo de tratamiento realizaban muchos más depósitos. En el 9,26% de los casos, los recibos provocaron un cambio de comportamiento, convirtiendo a los cambiadores de cheques en depositantes. Estos afiliados depositaron una media de 169 $ de su nómina, lo que equivale al 22% del valor de su cheque.

Si se adoptan e implantan de forma generalizada, los talonarios podrían repercutir en el ahorro a corto plazo de 10.000 afiliados. Tras el análisis actual, compararemos los resultados del seguimiento, observando si los miembros que recibieron las papeletas hicieron más depósitos entre uno y dos meses de la intervención.

Resultados

Observamos que los miembros del grupo de tratamiento realizaron un número significativamente mayor de depósitos. En el 9,26% de los casos, los recibos provocaron un cambio de comportamiento, convirtiendo a los cambiadores de cheques en depositantes. Estos miembros depositaron una media de 169 $ de su nómina, lo que equivale al 22% del valor de su cheque.

Si se adoptan e implantan de forma generalizada, los talonarios podrían repercutir en el ahorro a corto plazo de 10.000 miembros. Tras el análisis actual, compararemos los resultados del seguimiento, observando si los miembros que recibieron las papeletas hicieron más depósitos entre uno y dos meses de la intervención.