¿Ofrecer protección contra sobregiros incentiva a las personas a establecer transferencias automáticas?

Contexto

Disponer de un pequeño colchón de ahorros al que recurrir es fundamental para el bienestar y la seguridad financiera de una persona, sin embargo, demasiadas personas luchan por acumular ahorros suficientes. Hay muchas razones por las que nos resulta difícil ahorrar, pero una importante es que ahorrar nos resulta doloroso. Ahorrar requiere mantener la motivación a lo largo del tiempo y realizar aportaciones periódicas a los ahorros, renunciando de hecho a cierta cantidad de gasto a corto plazo.

Para explorar cómo podríamos hacer que ahorrar fuera un poco más fácil, nos asociamos con una organización sin ánimo de lucro llamada SaverLife (antes EARN). SaverLife adopta la filosofía de que los pequeños ahorros pueden marcar una gran diferencia y cuenta con diversas intervenciones, como programas de ahorro igualado, juegos de ahorro con premio y otros retos divertidos destinados a facilitar el ahorro.

Aunque el incentivo financiero aumenta el comportamiento de ahorro, algunas pruebas sugieren que hacer que los incentivos dependan del rendimiento continuo - como pagar a la gente por ahorrar con éxito - puede "desplazar" la voluntad de la gente de continuar con el comportamiento después de que se retire el incentivo. En este caso, trabajamos con miembros de SaverLife que participaban en un programa de ahorro igualado de 6 meses. Queríamos aumentar tanto el número de usuarios que alcanzaban sus objetivos mensuales de ahorro como el número de los que seguían haciéndolo una vez finalizado el programa.

Ideas clave

Una de las formas más eficaces de ayudar a la gente a ahorrar con regularidad es hacer que establezcan una transferencia automática a sus ahorros. Las transferencias automáticas funcionan porque es una decisión que sólo hay que tomar una vez, pero al hacerlo se adopta un comportamiento que es bueno a largo plazo. Aunque las transferencias automáticas tienen sentido en teoría, en la práctica son difíciles por varias razones:

• Establecer transferencias automáticas es más difícil si alguien tiene ingresos irregulares o variables.

• Cuando las personas establecen pagos automáticos, tienden a hacerlo por importes más pequeños. Esto es problemático porque la gente tiene una sensación de logro: están haciendo progresos constantes. En realidad, tardan más en alcanzar sus objetivos de ahorro a largo plazo.

• Las personas con bajos ingresos corren un mayor riesgo de sufrir comisiones por descubierto. Dado que las consecuencias pueden ser elevadas, muchos temen las transferencias automatizadas para el ahorro.

Experimento

Pusimos a prueba nuestra hipótesis de que la reducción de las consecuencias de los descubiertos aumentará la aceptación de las transferencias automáticas de ahorro enviando a los usuarios de SaverLife dos correos electrónicos diferentes:

Resultados

Descubrimos que los usuarios a los que se les ofreció mensajes de protección contra sobregiros no estaban más interesados en establecer una transferencia automática, medido por la tasa de clics en el correo electrónico, y no era más probable que establecieran una transferencia automática. En

a más largo plazo, ambas condiciones ahorraron aproximadamente la misma cantidad. El análisis también sugiere que la simple mención de la posibilidad de "descubierto" en un correo electrónico ahuyentó a la gente si los descubiertos no eran ya algo prioritario.

Sin embargo, independientemente de la condición asignada, los usuarios que abrieron el correo electrónico tenían más del doble de probabilidades de establecer una transferencia automática. Los usuarios que hicieron clic en el correo electrónico, tenían tres veces más probabilidades de configurar una transferencia automática. Esto puede atribuirse a un sesgo de autoselección (hay algo diferente en las personas que abrieron un correo electrónico frente a las que no lo hicieron), pero independientemente de ello, esto indica que existe una demanda latente de transferencias automáticas y que el simple hecho de recordárselo a la gente puede marcar la diferencia.