Usando herramientas narrativas de ayuda a la toma de decisiones para fomentar el ahorro para la jubilación

Contexto

Es poco probable que la gente ahorre para su futuro cuando no puede contribuir automáticamente a una cuenta de ahorro para la jubilación a través de su nómina. Lamentablemente, esta es la realidad para millones de personas que trabajan en pequeñas empresas, que tienen empleos a tiempo parcial o que están excluidas de otro modo del sistema tradicional de ahorro para la jubilación basado en el empleador. En 2017, Oregón introdujo OregonSaves como una forma de abordar este problema. OregonSaves es una opción de ahorro para la jubilación para los empleados del estado que no tenían la opción de ahorrar a través de su empleador.

Todos los empleados tienen acceso automático a la cuenta y pueden optar por no participar si así lo desean. Incluso con la inscripción automática, el programa OregonSaves busca maximizar la participación de los empleados para garantizar que el programa ayuda al mayor número de personas del estado de Oregón a empezar a ahorrar para la jubilación. Nos asociamos con OregonSaves para explorar cómo podríamos animar a más empleados a empezar a ahorrar con el programa.

Ideas clave

Ya se ha trabajado mucho para comprender por qué la gente suele tener dificultades para ahorrar para el futuro, pero queríamos entender cómo estas barreras podrían impedir que la gente lo hiciera en este contexto específico.

Comenzamos realizando entrevistas en profundidad a personas de Oregón que podrían optar a inscribirse. Complementamos estas entrevistas creando un mapa de comportamiento que documentaba el momento y el formato de cada interacción del programa con un ahorrador potencial. Por último, realizamos una serie de experimentos basados en encuestas para comprender cómo percibía y entendía la gente el programa OregonSaves. Surgieron tres barreras especialmente relevantes:

• Muchas personas que pueden acogerse a OregonsSaves quieren sentir que controlan su dinero y a menudo no se sienten cómodas sacrificando liquidez a corto plazo, incluso cuando podrían ahorrar pequeñas cantidades.

• Algunas personas desconfían de un programa gestionado por el gobierno. No fue el caso de todas las personas con las que hablamos, pero algunas pensaban que el Estado había gestionado mal otras cosas en el pasado, como las pensiones estatales.

• Muchas personas se sentían indecisas a la hora de inscribirse porque les gustaría ahorrar pero no están seguras de poder hacerlo o de si es el momento adecuado para hacerlo. La gente busca indicios, sobre todo en el comportamiento de otras personas, sobre lo que debe hacer cuando no está segura o no está familiarizada con algo.

Experimento

Nuestra hipótesis era que, al proporcionar información oportuna sobre el programa que abordara los obstáculos importantes para la inscripción y presentara esa información en forma de viñetas, podría dar forma a las primeras impresiones de la gente sobre el programa y podría enviar una recomendación implícita y social para inscribirse.

Para probar esta hipótesis, diseñamos e incorporamos una ayuda para la toma de decisiones en el correo electrónico introductorio que se envía a los empleados que cumplen los requisitos. A partir de mayo, dos grupos de empleados recibieron aleatoriamente por correo electrónico una de las dos ayudas a la decisión diferentes, mientras que un tercer grupo recibió un correo electrónico con una ayuda a la decisión informativa.

Resultados

En total, 10.292 empleados recibieron correos electrónicos como parte del experimento. Hicimos un seguimiento de si el participante seguía inscrito o decidía abandonar el programa al cabo de 30 días. También examinamos los patrones de inscripción en los distintos grupos de edad.

Vimos que el 78,4% de los individuos que recibieron una ayuda informativa para la toma de decisiones permanecieron inscritos en el programa. Los ahorradores que recibieron cualquiera de las dos ayudas experimentales para la toma de decisiones tenían muchas más probabilidades de seguir inscritos en el programa, con un aumento de la inscripción hasta el 80,1% y el 80,5%. Tras controlar la edad, la diferencia en las tasas de inscripción entre los individuos que recibieron la ayuda de decisión de recomendación nula fue marginalmente significativa. Los individuos que recibieron la ayuda para la toma de decisiones con prueba social seguían teniendo una probabilidad significativamente mayor de participar en el programa al cabo de 30 días.

Aunque un aumento del 1,68% y del 2,11% parecen relativamente pequeños, siguen teniendo un impacto espectacular. Esta intervención animaría a más de 100.000 individuos a empezar a ahorrar para su jubilación si se ampliara a toda la población elegible atendida por OregonSaves.