Usando efectos de mensajería y progresión temporal para alentar a los padres a ahorrar para la universidad

Contexto

Según Sallie Mae, el 43% de los padres no han empezado a ahorrar para la universidad de sus hijos.

De los que están ahorrando, la cuenta de ahorro media asciende a sólo 16.380 dólares. Lamentablemente, la matrícula media anual es de 25.260 $ para una institución pública de cuatro años y de 34.740 $ para una institución privada de cuatro años. Fidelity informa de que, aunque el 70% de los padres tienen la intención de cubrir el coste de la matrícula en su totalidad, sólo van camino de cumplir el 29% de ese objetivo para cuando sus hijos lleguen al primer año.

Nos asociamos con la Oficina del Tesorero de la Ciudad de San Luis (St. Louis) para ayudar a las familias a ahorrar para la universidad. Louis desarrolló un programa pionero para promover el ahorro universitario y la educación financiera de los escolares y las familias de la ciudad a través del programa de cuentas de ahorro infantil (CSA) "College Kids".

Ideas clave

El propósito de College Kids es proporcionar a todos los niños matriculados en las escuelas públicas de San Luis y en las escuelas concertadas de la ciudad de San Luis una cuenta de ahorro abierta automáticamente para la educación postsecundaria, aumentando así la accesibilidad de sus residentes a la educación postsecundaria. Desde su lanzamiento en 2015, el programa atiende ya a más de 10.000 estudiantes.

Trabajamos con St. Louis para mejorar los índices de padres que ingresan dinero en su cuenta y devuelven el formulario de consentimiento para recibir incentivos de asistencia. A medida que la asociación ha ido evolucionando, nos hemos centrado especialmente en animar a los padres a establecer depósitos directos recurrentes.

Experimento

**Experimento 1: Prueba de los efectos mensajeros y la progresión temporal para ayudar a las familias a ahorrar para la universidad con la Oficina de Capacitación Financiera de St. Louis **

A partir de nuestro diagnóstico conductual, elegimos centrarnos en ayudar a las familias a 1) devolver sus formularios de consentimiento del programa para recibir incentivos de asistencia y 2) realizar depósitos en sus cuentas. Pusimos a prueba los siguientes principios conductuales y las preguntas relacionadas con ellos con una muestra de 6.265 familias:

1. 1. Efectos mensajeros:** ¿Es más probable que los padres realicen depósitos cuando la información del programa les es entregada por sus hijos en lugar de por correo?

2. Progresión temporal: ¿Es más probable que los padres realicen depósitos cuando sienten que la universidad se acerca más rápidamente?

Para poner a prueba estas preguntas, creamos paquetes para enviar a las familias al final del curso escolar. Estos paquetes incluían un extracto de fin de curso con el saldo de su cuenta, una llamada a la acción para su siguiente paso en el programa, un formulario de consentimiento para devolver e instrucciones sobre cómo realizar los depósitos. Creamos un experimento que variaba tanto la forma en que los padres recibían el paquete, a través del correo o de la mochila escolar de su hijo, como la presencia o ausencia de una portada del paquete que representara una línea temporal entre el presente y la universidad. Los padres se dividieron aleatoriamente en uno de los cuatro grupos siguientes:

1. Recibieron el paquete por correo, sin portada

2. Recibieron el paquete por correo, sin portada. Recibieron el paquete por correo, con portada

3. Recibieron el paquete del niño, sin portada

4. Recibido paquete del niño, con portada

Probamos previamente estas visualizaciones de la portada y llevamos la versión con mejores resultados a la prueba de campo. También tuvimos deliberadamente un pequeño grupo de padres que no recibieron un paquete para poder comparar los efectos generales de nuestra intervención con el enfoque anterior de no tener un punto de contacto de fin de curso.

Experimento 2: Utilización de los efectos de mensajería y la progresión temporal para aumentar los depósitos directos de ahorro para la universidad

Basándonos en el experimento de los paquetes de fin de curso y los estudios de laboratorio, decidimos investigar más a fondo los efectos de mensajería y la progresión temporal con un experimento basado en SMS. Los mensajes SMS funcionan como un recordatorio más directo para pasar a la acción en comparación con los paquetes de papel que pueden pasarse por alto fácilmente.

Para ampliar nuestro trabajo anterior sobre los efectos mensajeros, enmarcamos los mensajes de texto como si procedieran de diferentes figuras de autoridad: o bien el director de la escuela (esto variaba según la escuela) o bien el tesorero de la ciudad (una figura pública muy conocida). Esta cuestión de quién debe ofrecer información sobre el programa -la escuela o la ciudad- es omnipresente en todos los programas de ahorro universitario, por lo que ponerla a prueba promete ofrecer perspectivas ampliables.

Con estas ideas en la mano, diseñamos un estudio de cuatro condiciones, variando el mensajero y la progresión temporal. También tuvimos una condición de control que no recibió ningún mensaje SMS.

Estos mensajes se enviaron en combinación con un paquete de inicio de curso, una versión modificada del enviado en abril, para informar a los padres sobre el programa. Tenga en cuenta que todos los participantes en las condiciones de SMS recibieron dos mensajes: uno que llegó el mismo día que el paquete y otro que llegó una semana más tarde.

**Experimento 3: Utilizar el precompromiso para fomentar el ahorro universitario con la Oficina de Capacitación Financiera de San Luis **

También estamos realizando un tercer experimento, también durante este periodo de inicio de curso, para investigar el efecto del precompromiso en el ahorro universitario. Partiendo de la idea de que los padres suelen tener dificultades para ahorrar a pesar de su deseo, hemos añadido una sección al formulario de consentimiento que permite a los padres comprometerse previamente a ahorrar para la universidad en el futuro. Probamos dos condiciones:

1. El paquete completo de inicio de curso

2. El paquete de inicio de curso completo más una casilla de verificación en el formulario de consentimiento para indicar el interés por ahorrar en el futuro.

Esperamos que esto sea eficaz por dos razones:

1. Porque nos permite enviar un seguimiento en enero recordándoles su compromiso previo

2. Porque este compromiso puede permitir a los padres señalarse a sí mismos que quieren empezar a ahorrar en el presente.

Resultados

Enviamos 5.576 paquetes en abril -con un grupo de control de 689 personas que no recibieron ningún paquete- y recopilamos datos durante los dos meses siguientes.

Durante el periodo de intervención, 154 familias devolvieron los formularios de consentimiento que les permitían recibir los incentivos de asistencia, mientras que 65 familias hicieron depósitos en sus cuentas. Las familias que recibieron un paquete tenían más probabilidades de devolver los formularios y hacer depósitos que las que no lo recibieron, con un aumento del 2,3% en el caso de los formularios de consentimiento y del 0,9% en el de los depósitos.

En nuestras condiciones experimentales, descubrimos que cuando los paquetes se enviaban a través de las escuelas, en lugar de por correo, era más probable que las familias devolvieran sus formularios y realizaran depósitos. También descubrimos que era más probable que las familias devolvieran sus formularios cuando no recibían la primera página de la progresión temporal, pero era más probable que hicieran depósitos cuando sí recibían la página.

Sospechamos que, cuando las familias no recibían la página de portada, lo primero que veían era la llamada a la acción para devolver su formulario de consentimiento.

Aunque los efectos de este primer experimento fueron pequeños, utilizamos estos conocimientos para seguir desarrollando intervenciones para el inicio del siguiente curso escolar. En las pruebas de seguimiento, pretendemos centrarnos en aumentar las inscripciones para el depósito directo, de modo que podamos fomentar el compromiso a más largo plazo y, al mismo tiempo, crear intervenciones que sean más táctiles para aumentar las tasas de participación en general.